Колектори ‒ хто вони і як від них уберегтися

Колектори знайомі найбільше тим людям, які є затятими боржниками. Всім позичальникам, які не здатні виконати взяті на себе зобов’язання та виплатити кредит, доводиться рано чи пізно контактувати з колекторськими компаніями. За цих обставин дуже важливо знати, які права маєте ви та колектор. Це допоможе захистити себе від неправомірних дій.

До колекторських компаній звертаються банки та МФО, які не здатні повернути свої кошти з проблемного кредита. Деякі з мікрофінансових організацій мають свої колекторські відділи, але найчастіше для повернення позик компанії звертаються до сторонніх організацій. Адже повертати вкладені кошти дуже складно, якщо позичальник не хоче їх віддавати. Саме тому легше звернутися до спеціалістів.

Діяльність колекторів в Україні

Потрібно розуміти, що колектори ‒ працівники колекторських компаній. Їхня задача полягає в тому, щоб контактувати з проблемними клієнтами та намагатися повернути фінансовій компанії кошти.

Назви «колектор» та «колекторська компанія» є цілком народними. Вони не зустрічаються в українських законах, які регулюють споживче кредитування. Але діяльність колекторів цілком законна та врегульована.

Колектор ‒ це загальна назва, якою люди найчастіше позначають працівника:

• спеціалізованої колекторської компанії;
• мікрофінансової організації, в якій була оформлена позика;
• факторингової компанії, яка викупила борг у МФО.

Від загальної суми заборгованості колектори можуть отримати від 15 до 50%. Це залежить від виду кредиту, термінів прострочки, а також об’єму нарахованих штрафів. Варто зазначити, що до колекторів звертаються не тільки фінансові компанії ‒ банки та МФО, їхніми послугами користуються й комунальні підприємства.

Як працюють колектори

Звичайні люди часто поганої думки про колекторів, оскільки останні регулярно вдаються до не зовсім законних способів впливу на боржників. Характер роботи колекторів із позичальником безпосередньо залежить від розміру кредиту та термінів його прострочення.

Робота колекторів вважається виконаною тоді, коли боржник виплачує 100% суми заборгованості. Загалом можна виділити декілька етапів, під час яких колектори користуються різними способами задля отримання грошей:

1. Термін заборгованості від 1 до 30 днів. Боржника починають турбувати дзвінками та СМС-повідомленнями. Їхня ціль ‒ нагадати позичальнику про сплату боргу.
2. Від 1 до 3 місяців. Колектори починають використовують засоби психологічного тиску, а також дзвонити родичам і друзям.
3. Від 3 до 4 місяців. На цьому етапі банк чи МФО часто продає борг факторинговій компанії, яка починає виконувати роль кредитора. За цих обставин боржник має отримати відповідне повідомлення. Також у цей період кредитна компанія може подати до суду.
4. Від 4 до 5 місяців. Колектори починають шукати безпосередньої зустрічі з боржником або його родичами, сусідами.
5. Від 5 до 12 місяців. Компанія, яка має право отримати борг, розпочинає судовий процес. Після його закінчення позика стягується з клієнта примусово.

Чи працюють колектори законно

Донедавна діяльність колекторських компаній в Україні не була врегульована. Через це вони могли вільно працювати, а також вдаватися до дуже сумнівних способів для стягнення заборгованості з позичальника. Але 24 липня 2021 року були прийняті деякі зміни до закону, що регулює захист прав споживачів при стягненні заборгованості.

Отже колектори отримали чіткий список доступних взаємодій з клієнтом. Такі компанії мають бути офіційно внесені до реєстру НБУ. Якщо це не так, то позичальник може сміливо ігнорувати будь-які попередження, а фінансова організація, яка є партнером колекторської фірми, розірвати контракт.

Яким чином можуть працювати колектори

Взаємодія кредитора або його представника з клієнтом допускається тільки в таких форматах:

1. Безпосередня комунікація. Колектор може здійснювати дзвінки з 9 до 19 години або проводити особисті зустрічі, якщо на це була отримана попередня згода клієнта.
2. Надсилання текстових або голосових повідомлень на телефон, електронну пошту чи соцмережі позичальника.
3. Надсилання поштових відправлень за адресою фактичного місця проживання або на місце роботи позичальника з позначкою «вручити посилку особисто».

Водночас колектор мусить повідомити власне ім’я, прізвище, посаду та назву компанії, інтереси якої він представляє. Також має бути надана інформація про розмір боргу та штрафні санкції, які застосовуються щодо боржника.

Раніше колектори не тільки використовували психологічний тиск на позичальників, а й погрожували клієнтам. Зміни до закону врегулювали цей момент і заборонили колекторам:

• використовувати погрози та шантаж щодо клієнтів;
• здійснювати дії, які посягають на гідність та свободу позичальників;
• надавати неправильну інформацію про розмір заборгованості та підстави її виникнення;
• ініціювати зустрічі з позичальником та його рідними;
• приховувати власний номер робочого телефону;
• використовувати програму автоматичного обдзвону;
• використовувати в текстових повідомленнях зображення, які можуть нести погрози клієнтам;
• розголошувати деталі кредитного договору людям, які не є його учасниками;
• вимагати від третіх осіб взяти на себе зобов’язання за договором;
• вимагати сплатити заборгованість будь-яким іншим способом, ніж це було вказано в договорі.

Також колектори не можуть обробляти особисті дані клієнта, якщо дозвіл на це не був отриманий. До того ж колекторські компанії не можуть використовувати інформацію про графік роботи клієнта, особливості його відпочинку, поїздки за кордон та в межах України, місця зустрічі з рідними та друзями тощо.

Що робити, щоб позбутися колекторів

Багатьох позичальників, які необдумано взяли кредит, цікавить, чи можна заморозити позику. Якщо угода була оформлена згідно українського законодавства, то зробити це можна тільки в одному випадку. Коли обставини його життя істотно змінилися, що вплинуло на здатність здійснювати платежі. Для цього позичальник подає власний позов, який може допомогти розірвати кредитний договір.

Якщо договір суперечить закону «Про захист прав споживачів», позичальник також може подати до суду з метою його розірвання.

Що робити, коли не брав кредит, а колектори дзвонять

Найчастіше колектори приймають на себе народний гнів, коли починають тиснути на людей безпідставно. Досить часто колектори починають тиснути на родичів боржника, щоб ті вже якимось чином змусили його виплатити борг. За останніми змінами до законодавства така взаємодія незаконна, тому так важливо знати свої права та при нагоді подати скаргу в НБУ.

Найчастіше колектори дзвонять людям, які не брали борг, з таких причин:

1. Людина оформила кредит, вказавши неправильний номер. Це може бути зроблено як свідомо, так і помилково.
2. Колектор набрав неправильний номер, після чого той був внесений у базу даних.
3. Ви придбали новий мобільний пакет, номер якого раніше належав людині-боржнику.
4. Ваші персональні дані стали доступними для шахраїв, які використали їх для оформлення кредиту.

Що робити, коли вам набридають колектори

Якщо ви не брали кредит, а вам регулярно надзвонюють колектори, потрібно скористатися таким порядком дій:

1. При розмові з колектором обов’язково попросити людину представитися: назвати свої повне ім’я, посаду та компанію, яку вона представляє.
2. Вимагати всі документи, які стосуються кредиту, якщо позика оформлена на ваше ім’я. До них потрібно віднести анкету та договір. Колектор може надіслати інформацію у вигляді фотографій.
3. Подати заяву в поліцію, якщо ви не оформлювали кредит, а стали жертвою шахраїв.
4. Якщо кредит взяли ваші родичі чи знайомі, просто припиняйте спілкування. Ви нічого не винні колекторам та не мусите з ними говорити.
5. Якщо колектор починає погрожувати, тиснути та ображати вас, ввімкніть запис розмови та обов’язково скажіть йому про це.

Як боржникам говорити з колекторами

У житті бувають різні ситуації. Можливо ви були змушені порушити кредитні зобов’язання. Хоча до цього краще не доводити та користуватися послугами рефінансування та реструктуризації боргу.

Ось кілька рекомендацій, як потрібно розмовляти з колекторами:

1. Не піддавайтеся емоціям, оскільки тоді колекторам легше вами маніпулювати. Намагайтеся спокійно домовитися про відтермінування оплати позики.
2. Вимагайте від колектора прислати попередження в письмовій формі. Також перевіряйте правильність кредитного договору та справжність інших документів.
3. Записуйте телефонні розмови та не видаляйте смс-повідомлення.
4. Звертайтеся до поліції, якщо колектор починає погрожувати вам чи вашим рідним.

Оформлюючи кредит, потрібно розуміти, що його колись потрібно буде виплатити з відсотками. Пам’ятайте, що кредитна організація має повністю надати вам інформацію щодо угоди. Тому уважно читайте договір, перевіряючи на наявність прихованих платежів, які можуть змінити вартість позики.

Також потрібно розуміти, з яких джерел доходів ви будете обслуговувати кредит. Якщо доходів не вистачає, краще взагалі не оформлювати позику.

Загалом колектори просто виконують свою роботу, хоча часто вдаються до сумнівних методів. Вони погрожують, але насправді нічого не можуть зробити, окрім як подати до суду щодо примусового стягнення боргу. Набагато краще просто сплатити заборгованість та забути про неї.