Кредит під час війни: які зміни для позичальників
Російське вторгнення в Україну не тільки спровокувало значні людські жертви та руйнування інфраструктури. Фінансова система нашої країни також знаходиться під величезним тиском. А велика кількість українців втратили звичний рівень заробітків і стали вразливими перед зайвими витратами. Особливо ті громадяни, які змушені виплачувати споживчий кредит під час війни, в умовах воєнного стану.
Щоб полегшити фінансове навантаження на українців, Верховна Рада України прийняла зміни до закону «Про споживче кредитування» та «Про іпотеку».
Що таке споживчий кредит?
Для початку розберемося, що таке споживчий кредит. Це формат договору, який укладається між двома сторонами: позичальником і кредитором. Кредитор надає грошові кошти, які витрачаються на товари чи послуги для задоволення споживчих потреб. Позичальник зобов’язується виплатити кредит у передбачений договором термін з урахуванням певного рівня відсотків.
Споживчі кредити бувають двох основних різновидів:
- Короткострокові ‒ це так звані «гроші до зарплати», вони найчастіше виплачуються протягом 1 місяця і використовуються для покриття поточних проблем.
- Купівля в кредит ‒ людина безпосередньо отримує не кошти, а товар чи послуги, на купівлю чого кредит надавався.
Чи можна отримати споживчий кредит під час війни?
Наразі банки України розблокували кредитні кошти на картках, тому громадяни можуть скористатися ними для оформлення споживчих кредитів. Але споживачам доступні тільки короткострокові та середньострокові договори. Довгострокові кредити на час воєнного стану оформити неможливо.
Варто згадати, що під час перших тижнів війни багато банків запровадили кредитні канікули та не стягували з позичальників заплановані платежі.
Зміни для позичальників під час війни
Завдяки новим законам, які були прийняті Верховною Радою, ситуація для позичальників стала набагато легшою. Тепер вони можуть розраховувати на такі основні послаблення:
- Під час активного воєнного стану в країні, а також протягом 30-денного терміну по його закінченню, позичальник не несе відповідальності перед кредитором за прострочення запланованих платежів. Таким чином споживачі можуть не боятися нарахувань штрафів і пені, якщо певні зобов’язання не будуть виконані точно в запланований термін. Це означає, що споживач може не здійснювати передбачених договором платежів, а дочекатися закінчення воєнного стану.
- Варто зазначити, що в змінах в законах «Про споживче кредитування» та «Про іпотеку» не передбачені звільнення від сплати відсотків за користування кредитом, які були початково передбачені договором. Отже, споживач повинен регулярно сплачувати відсотки, що збільшує загальну вартість кредиту, якщо не здійснювати основні заплановані платежі.
У заяві від 14 квітня 2022 року НБУ пропонує фінансовим організаціям активніше просувати власним боржникам реструктуризацію кредиту чи кредитні канікули. Це популярні способи відстрочити сплату боргу доти, доки фінансова ситуація в країні не стане стабільною.
Варто зазначити, що прийняті законодавчі ініціативи забороняють підняття відсоткової ставки під час користування кредитом, якщо початкові зобов’язання позичальника не були виконані. Виключенням є тільки ті типи кредитних договорів, в яких була встановлена змінна відсоткова ставка.
Умови звільнення від сплати штрафів за кредит під час війни
Позичальникам варто ознайомитися із ситуаціями, які передбачають повне звільнення від сплати штрафів і пені за невиконання кредитних зобов’язань.
До таких ситуацій відносяться:
- Термін погашення до 1 місяця.
- Кредитний договір передбачає використання коштів у якості фінансових інструментів за участю кредитора або іншого професійного посередника.
- Кредит, договір за яким було підписано як мирова угода під час судового розгляду.
- Кредити під час воєнного стану, які надаються фізичним особам за державними програмами або проектами від місцевих органів влади.
- Перевищення платежу, сума якого не була передбачена кредитним лімітом.
- Кредити від ломбардів для фізичних осіб, які надаються в разі передання застави. Тільки в тому випадку, коли немає завищеної вартості предмета, який використовується в якості застави. Його ціна не має перевищувати ринкову вартість.
Усі неустойки, штрафи та пеня, які були нараховані після 24 лютого 2022 року і сплата яких передбачена кредитним договором, підлягають списанню.
Якщо ви є боржником МФО, то вказані нормативи також стосуються й вас, оскільки ці фінансові організації спеціалізуються саме на споживчих кредитах.
Зміни в умовах іпотеки
Якщо говорити про нерухомість, яка належить позичальникам та є частиною іпотечного договору, то під час воєнного стану та періоду в 30 днів після його закінчення банк не може стягнути предмет іпотеки на свою користь. Також банк не може реалізовувати нерухомість під час електронних торгів.
Зміни закону «Про іпотеку» передбачають наявність заборони на виселення мешканців із нерухомості, яка є об’єктом договору, навіть у тому разі, коли є судове рішення про стягнення цих приміщень та будинків.
Однак це не стосується тих договорів, які були оформлені після початку воєнного стану, а також умови яких були змінені за погодженням позичальника та кредитора для продовження терміну зобов’язання чи задля зменшення суми зобов’язання.
У підсумку можна сказати, що ступінь відповідальності позичальників перед кредиторами значно зменшили під час активного воєнного стану та на термін 30 днів після його закінчення. Це означає, що ви не змушені сплачувати штрафи та пені, що передбачені договором, однак це не стосується кредитних відсотків.
Варто зазначити, якщо війна суттєво не вплинула на вашу здатність здійснювати заплановані платежі, що передбачені договором, краще продовжити обслуговування кредитів. У довгостроковому терміні це дозволить вам зекономити, оскільки відсотки все одно мають бути сплачені. Також зменшення активних кредитів дозволить стабілізувати фінансову систему України та зробить її більш стійкою.
Брати кредити під час воєнного стану досить ризиковано. Однако якщо ви впевнені в змозі погасити власні фінансові зобов’язання, то такий інструмент не варто відкидати.
