Як позбутися кредитних боргів

як позбутися боргів

Борговий зашморг або боргова пастка — це досить поширена ситуація серед людей, які не здобули належної фінансової грамотності. Вони беруть кредити та мікропозики, не розраховуючи власні майбутні доходи, що часто призводить до неприємних ситуацій. Потрібно розуміти, що брати нові кредити, щоб віддати старі — це шлях в нікуди. Саме тому потрібно відшукати інші, більш ефективні способи того, як вилізти з мікрозаймів.

Якоїсь однієї ефективної стратегії для цього немає. Але є низка порад, які допоможуть віддати борги, а також отримати новий досвід для грамотного керування власними грошима.

Як потрапляють у боргову пастку та як її оминути

Попри те, що складні боргові ситуації та причини їх утворення можуть відрізнятися, найчастіше людина опиняється в неприємній фінансовій історії через власну безвідповідальність. Варто проаналізувати кілька шаблонів такої поведінки, щоб у майбутньому мати змогу уникнути боргових пасток. Для цього намагайтеся:

  1. Не ризикувати. Найчастіше борг стає непосильним для людей, які не розраховують власні сили. Вони не мають гарантованого майбутнього доходу, але тільки сподіваються на нього. Коли рівень прибутку не відповідає очікуванням, доводиться брати нові кредити для погашення старих. З такого кола боргів вирватися надзвичайно важко.
  2. Не позичати гроші за першої нагоди. Така безвідповідальна поведінка з часом призведе до того, що ви візьмете кредит в несприятливій для цього ситуації.
  3. Не робити великих спонтанних покупок. Нове придбання, зроблене на емоціях, у перші дні зможе принести задоволення, але радість від нього точно зіпсується потраплянням в боргову пастку. Набагато краще жити за власними можливостями та намагатися збільшувати доходи, а не борги.

Розповсюджена історія, коли людина бере на себе кредитні зобов’язання, але до кінця не бажає проаналізувати їхній вплив на буденне життя. Перші платежі за кредит будуть справно виплачуватися. Але бажання матеріальних цінностей нікуди не зникне. Людина захоче підтримувати свій рівень життя, і для цього стають у пригоді нові кредити. З часом боргові платежі збільшуються до того рівня, що боржник стає нездатним їх виплачувати.

До чого може призвести життя з боргами

борги проблеми

Боргова яма впливає практично на всі аспекти життя людини, а саме:

  • Фізичний стан може погіршитися через постійний стрес, також від цього страждає працездатність, що потенційно знижує доходи.
  • Надмірне боргове навантаження робить людину дратівливою, від цього можуть постраждати відносини з сім’єю та близькими друзями.
  • Борги знижують якість матеріального забезпечення.
  • Людина з борговими зобов’язаннями менш захищена перед непередбачуваними ситуаціями (втрата роботи, нестабільна макроекономічна ситуація в країні тощо).

Навіть якщо ви берете кредит, потрібно подбати про наявність фінансової подушки, яку не слід використовувати для погашення платежів, якщо в цьому немає нагальної потреби.

Способи позбутися боргів

позбутися боргів

Нижче ви зможете дізнатися, як вилізти з мікрозаймів і боргів. Варто зазначити, що це досить універсальні поради, комбінування яких дозволить вам вийти з кредитної ями ефективніше. Зрозуміло, що для цього доведеться піти на певні жертви.

Проведіть фінансовий аудит

Уникання — це зрозуміла реакція на неприємну ситуацію. Але її потрібно подолати та проаналізувати всі наявні борги. Запишіть їх, а також визначте місячний платіж для погашення кожного окремого кредиту, а також їхню суму.

Розрахуйте співвідношення мінімальної суми коштів, яка вам потрібна на життя, суму кредитних платежів, а також власну зарплату.

Краще починати віддавати кредити з великими відсотками. Найчастіше це мікропозики та споживчі кредити. Перші беруться на короткостроковий період невеликими сумами, їх віддати значно легше. Споживчі кредити найчастіше беруться на короткостроковий чи середньостроковий період на побутову техніку, розмір платежів залежить від терміну кредиту та вартості товару. Автокредити та іпотеки відрізняються меншими відсотками, але й розбиваються вони на велику кількість платежів.

Займіться реструктуризацією боргів

Якщо платежі за певними кредитами вже прострочені, і ви не можете їх погасити найближчим часом, то найкращим рішенням є реструктуризація боргу. Це може бути неприємно, оскільки доведеться заплатити більше відсотків, а також виплачувати кредит триваліший термін. Однак реструктуризація допоможе знизити щомісячне навантаження на ваш бюджет.

Найчастіше кредитори після пояснення причин прострочки погоджуються на реструктуризацію. Особливо це стосується мікрофінансових організацій. Вони можуть навіть скасувати певні штрафи, які були отримані раніше. Варто розуміти, що реструктуризація відбувається також в інтересах МФО, оскільки дозволяє отримати гроші від проблемного боржника назад.

Після отримання непомірно високих боргових платежів можна звернутися до юриста, щоб той проаналізував законність нарахованих відсотків. Деякі недобросовісні МФО приховують реальні ставки мікрозаймів, щоб змінити сприйняття ситуації клієнтом.

Перестаньте користуватися кредитною карткою

Платежі за кредитними картами — це також боргові зобов’язання, хоч з першого погляду може здаватися, що це не так. Краще закрити кредитний рахунок, щоб уникнути спокуси використати її знову. Зосередьтеся на використанні дебетового рахунку, хоч це й призведе до зниження якості вашого життя на час погашення кредитів.

Проаналізуйте та зменшіть витрати

Досить очевидна порада для людей, які опинилися в борговій ямі. Але не всі дорослі люди здатні на такий відповідальний вчинок. Адже тоді доведеться відмовитися від купівлі товарів і послуг, які стали частиною буденного життя.

Набагато краще пожити кілька місяців в тотальній економії, трохи затягнути паски та відмовитися від дорогих продуктів харчування, ніж продовжувати руйнувати сімейний бюджет. Якщо ж проігнорувати необхідність економії та продовжувати брати кредитні кошти, в майбутньому це призведе до зниження рівня якості життя вже на триваліший термін.

Отже, знаходячись в кредитній ямі, не варто оформлювати нові споживчі кредити чи використовувати кредитні кошти. Втілюйте свої бажання тільки за власні кошти та після виплати боргових зобов’язань.

Підвищіть рівень доходів

Ще одна очевидна рекомендація. Звісно легше сказати, ніж зробити, але не обов’язково шукати іншу роботу. Можна почати продавати вживані речі, які вам більше не потрібні: одяг, техніку, книжки.

Ще одним варіантом є пошук підробітку. Це може бути робота на фрилансі, чи в іншу зміну. Задумайтеся про те, щоб інвестувати у власне навчання. Це може стати тим самим стимулом до фінансової успішності. Також можна подумати про інвестування наявних власних коштів у об’єкти з невеликим рівнем ризику.

Заощаджуйте власні кошти

Відкладання 10% коштів з кожної зарплати — це розумна інвестиція у власну фінансову незалежність та безпеку. У такому випадку у вас завжди буде певна сума на непередбачувані витрати (наприклад, у випадку хвороби).

Чудовим варіантом також є відкладання грошей на довгострокові цілі: дорогі покупки, власну освіту чи подорожі. Це набагато краще, ніж брати кредити для тих самих цілей. Для початку можна відкрити депозит та почати перераховувати туди певну кількість коштів. З ростом доходів їх об’єм можна значно збільшити.

Банкрутство фізичної особи

Навіть якщо дізнатися, як вилізти з мікрозаймів, у реальному житті це зробити не завжди можливо. У такому разі, якщо ви зареєстровані як фізична особа підприємець, можна податися на банкрутство. Це дозволяє розрахуватися з борговими зобов’язаннями майном, яке є у вас в наявності. Перш за все кредитори цікавляться транспортними засобами та нерухомістю. Якщо ж матеріальних цінностей не вистачає для погашення кредитів, залишається оформити банкрутство. Підставою для підтвердження неплатоспроможності є кілька факторів:

  • борги перевищують 30 мінімальних зарплат, визначених законодавством;
  • кредитні платежі прострочені більше ніж на 2 місяці;
  • кредитні платежі за останні два місяці не виплачувалися більше ніж на 50%.

У цьому разі борг або реструктурується, або погашається матеріальним майном. При цьому квартира до 60 м2 та приватний будинок до 120 м2 конфіскації не підлягають.

Щоб уникнути боргової ями, насамперед потрібно вкластися у власну освіту та фінансову грамотність. Це дозволить підвищити власну платоспроможність та позбутися необхідності оформлювати мікрокредити.

Якщо ви втрапили в кредитний зашморг, не потрібно впадати у відчай. Відповідально поставтеся до ситуації та дізнайтеся більше про те, як вилізти з боргів. Це дозволить вам стати сильнішим та освіченішим, ніж ви були раніше. 

Коментарі (0)
Залишити коментар

Цей сайт використовує Akismet для зменшення спаму. Дізнайтеся, як обробляються ваші дані коментарів.