Реструктуризація боргу в МФО у 2022 році

Кредитування, особливо це стосується позик у мікрофінансових організаціях, стає дедалі поширенішим способом задоволення потреб людини. Можливість швидко отримати потрібну суму, навіть не виходячи з дому, відкриває більше можливостей для споживача. Звісно, до оформлення будь-якого кредиту, навіть якщо це невелика сума, потрібно ретельно підготуватись: порахувати ваші доходи, оцінити здатність своєчасно погасити заборгованість.

Втім, всіх ситуацій передбачити неможливо. І трапляється так, що людина не в змозі оплатити внесок по кредиту, оформленому у МФО. Що робити у такому випадку? Як варіант — домовитись з мікрофінансовою організацією про таку послугу, як реструктуризація боргу.

Що таке реструктуризація боргу в МФО

Мікрофінансові компанії часто можуть зрозуміти становище своїх клієнтів та піти їм назустріч у скрутний час. Повна або часткова втрата доходів — те, що може трапитись з кожним. Тому в компаніях, які займаються кредитуванням фізичних та юридичних осіб, є розроблена програма допомоги.

Реструктуризація боргу — це процедура, направлена на зміну умов або термінів погашення кредиту. Тобто сам борг лишається закріпленим за людиною. Але дата внесення коштів або тіло кредиту стають лояльнішими, щоб людина могла розібратись з боргами, навіть потрапивши у скрутну фінансову ситуацію.

Так, наприклад, одним із підвидів реструктуризації є відтермінування виплат (або по-іншому — розстрочка). У такому разі термін погашення боргу продовжується, а платежі можуть бути розбиті на дрібніші суми.

Реструктуризація боргів застосовується, коли позичальник заявляє про свою тимчасову неплатоспроможність. Це компроміс між банками та їхніми клієнтами, який дозволяє виправити ситуацію без судового втручання.

Чому важливо вчасно оформити реструктуризацію боргу

Не всі позичальники розуміють, що таке реструктуризація боргу та як вона працює. Через це люди починають просто ухилятись від сплати кредитів, що призводить не лише до боргової ями, а й до конфліктів з кредиторами. Так, мікрофінансові організації майже ніколи не доводять справи стосовно заборгованості до суду, надаючи перевагу спілкуванню безпосередньо зі своїми клієнтами.

Проте, де б ви не оформляли позику, несвоєчасне погашення залишку боргу може призвести до:

1. Псування кредитної історії, яка призведе до неможливості у майбутньому оформлювати крупні кредити у цій МФО або інших компаніях.
2. Збільшенню відсотків, які все одно доведеться сплачувати, та з часом вони можуть стати навіть більшими за сам залишок кредиту.
3. Неможливості здійснити реструктуризацію боргів у подальшому. Якщо сума боргу стане занадто великою, мікрофінансові організації можуть не погодитись на відтермінування чи зменшення розмірів одного платежу.

Кредит з поганою кредитною історією – поради фінансового експерта

Саме тому реструктуризація заборгованості — це перший крок, який мають зробити позичальники, що зіштовхнулись з матеріальними проблемами: втратою роботи, пониженням доходів, банкрутством тощо.

Інструменти здійснення реструктуризації боргу в МФО

Існує кілька інструментів для такої процедури, як реструктуризація боргу, законодавство надає позичальникам різні можливості здійснити виплату кредиту на більш лояльних умовах. МФО можуть запропонувати варіанти, з яких ви вже виберете той, що вам найбільше підходить. Серед найпоширеніших схем реструктуризації:

Відтермінування позики

Один із найпоширеніших варіантів, який полягає у зміні кінцевого терміну виплати боргу. Також таку схему називають пролонгацією або розстрочкою.

Ставка залишається такою ж, як і на момент оформлення відтермінування. А ось дата кінцевої виплати може зміститись на кілька місяців. А можливо і на кілька років.

Звісно, такий підхід вигідний і самим кредитним компаніям. Адже піклуються вони в першу чергу про те, щоб не втратити свої гроші. Отже в результаті пролонгації часто виходить так, що клієнт, хоч і меншими платежами, але суттєво переплачує у порівнянні з сумою кредиту до реструктуризації.

Кредитні канікули

Такий варіант пропонують не всі мікрофінансові організації. Зазвичай він більш актуальний за умови невеликих фінансових труднощів, які минуть за кілька днів чи тижнів.

Під кредитними канікулами банки та МФО мають на увазі тимчасове скасування всіх виплат по кредиту. Інколи позичальник зобов’язаний виплачувати лише відсотки, а саме тіло кредиту залишається сталим до того моменту, поки клієнт не зможе повернутись до стабільного погашення боргу.

Скорочення розміру виплат

Така реструктуризація боргів боржника має багато спільного з попереднім варіантом. Вона полягає у тому, що на певний період розмір регулярних виплат зменшується. Водночас терміни ніяк не змінюються. Це означає, що в останні кілька місяців ставка буде більшою, до цього позичальникам також треба підготуватись.

Зміна валюти

Метод, який сьогодні майже не зустрічається, оскільки тепер валютні кредити громадянам України не надаються. Втім, це також один з інструментів реструктуризації, який дозволяє змінити валюту з, наприклад, іноземної, на національну, у випадку стрімкої зміни курсу/девальвації тощо.

Реструктуризація боргу і кредитний договір

Оформити договір реструктуризації боргу можна лише в тій компанії, клієнтом якої ви стали. Така послуга має регламентуватись договором. Краще завчасно з’ясувати, чи здійснює конкретна мікрофінансова організація відтермінування та чи знижує розмір виплат на певних умовах для своїх клієнтів.

Часто клієнти, які вирішують за будь-яку ціну досягти свого, приймають рішення звернутись до суду з проханням схвалити реструктуризацію. Втім, ця процедура не підпорядковується судовому рішенню — застосування лояльніших умов до боржника здійснюється лише за власної волі компанії-кредитора. Адже на момент підписання договору клієнт був ознайомлений з усіма вимогами та правилами банку. А отже, погодився з ними.

Втім, є ситуації, у разі виникнення яких ви маєте право звернутись до суду з проханням реструктуризації боргу. Якщо у договорі така послуга була вказана, а кредитна компанія відмовляється від впровадження процедури, суд може стати на сторону позичальника.

Які документи потрібні для реструктуризації боргу у МФО

Реструктуризація боргу за кредитним договором з мікрофінансовою організацією — процедура набагато швидша та простіша, ніж у випадку з банками. Як і з отриманням кредиту — вам не потрібно звертатися безпосередньо до офісу компанії, все можна оформити просто з дому, маючи комп’ютер та доступ до інтернету.

Щоб оформити реструктуризацію заборгованості у МФО, вам необхідно буде написати спеціальну заяву, в якій вказати основні дані про особу. Зазвичай у компанії вже є вся інформація про клієнта, тож для впровадження реструктуризації будуть використовуватись:

• паспорт;
• ІПН.

Реструктуризація боргу в МФО — особливості, порядок проведення

Мікрофінансові організації найчастіше застосовують програму пролонгації повернення коштів. Це компромісне рішення, зручне як для самої установи, так і для клієнта. Реструктуризація боргу в «Манівео», «MyCredit» та інших подібних компаніях оформлюється до моменту прострочення виплати кредиту. Тобто позичальник має завчасно попередити контору про неспроможність виплачувати борг протягом певного проміжку часу ще до того, як почнуть набігати відсотки та штрафи.

Проте деякі МФО допускають запровадження пролонгації після моменту прострочення виплати. Звісно, довго тягнути з цим не потрібно — зазвичай компанії дають кілька днів, не більше тижня. Тож краще у перші ж дні, коли ви не змогли проплатити кредит, звертатись у МФО для пролонгації боргу.

Наскільки тривалою може бути розстрочка в мікрофінансових організаціях? Розраховувати на довгі терміни не варто, адже це кредити з швидкими виплатами (на кілька днів чи місяців). Реструктуризація у такому разі не може бути довшою, ніж весь термін самого кредиту. Тобто, якщо ви брали позику на 30 днів, а через два тижні зрозуміли, що не встигаєте повернути борг, компанія може продовжити договір ще максимум на 30 днів.

І ще — якщо ви пропустили одну виплату, і на неї вже нарахували відсотки, їх необхідно буде погасити перед впровадженням пролонгації.

Окрім безпосередньо пролонгації клієнтам МФО можуть бути доступні такі варіанти полегшення виплат:

• поділ боргу на платежі меншого розміру з вимушеним продовженням терміну сплати боргу;
• списання штрафу чи відсотків за кредитом;
• зміна умов договору з компанією — проводиться в індивідуальному порядку.

Як оформити реструктуризацію мікропозики

Якщо ви хочете оформити реструктуризацію боргу в мікрофінансовій організації, перш за все переконайтеся, що компанія, з якою ви підписали договір, пропонує подібну послугу. Далі з’ясуйте кількість платежів, на яку поділятиметься кредит на умовах його реструктуризації. Все буде залежати від:

• правил МФО;
• особистих побажань позичальника;
• суми вашого боргу.

Далі:

1. Переходьте в особистий кабінет. Не потрібно здійснювати візити до компанії чи телефонні дзвінки.
2. Знаходьте спеціальний розділ. За необхідністю скористайтесь допомогою консультанта.
3. Заповнюйте заяву на пролонгацію боргу та очікуйте відповіді від МФО.

Своєчасне звернення за реструктуризацією допоможе уникнути великих боргів і відсотків за кредитом, спілкування з колекторами та псування кредитної історії. Вам не потрібно буде вигадувати чи довго пояснювати причини такого кроку. Якщо організація пропонує реструктуризацію, вона не буде обтяжувати клієнта зайвими допитами та вимагати підтвердження неплатоспроможності.

На які кредити поширюється реструктуризація боргу

Реструктуризація заборгованості актуальна не лише для боргів у мікрофінансових організаціях. Кредитні канікули, пролонгація чи тимчасове скорочення розміру виплат здійснюються й з іншими структурами. Виділяють ще кілька типів реструктуризації:

1. Для боргів по квартплаті. Якщо у вас накопичились багаторічні борги за послуги ЖКГ, їх можна розділити на кілька однакових платежів у такому розмірі, щоби ви могли з часом погасити всю заборгованість. Реструктуризація впроваджується так, аби виплати не перевищували 25% від доходів сім’ї.
2. Іпотечні кредити. Якщо ви не можете здійснити своєчасне погашення боргу за іпотекою, краще відразу оформити пролонгацію чи кредитні канікули. Це допоможе зберегти майно. Для цього потрібно також завчасно оформити страхування застави.
3. Для юридичних осіб. У таких ситуаціях позичальники фактично оформлюють новий кредит, тобто заключають інший договір з компанією-кредитором. Оскільки кредити для юридичних осіб суттєво більші за мікрозайми, позичальникам необхідно довести банку, що вони не здатні сплатити борг, та що реструктуризація допоможе фірмі вийти з кризи. З переваг — для юридичних осіб пропонується чи не найбільший спектр послуг з реструктуризації боргу.
4. Державний борг. Цей тип зміни умов виплати кредиту стосується не окремої людини чи компанії, а цілої держави. На такому рівні до реструктуризації ставляться ще більш ретельно та прискіпливо. Вона потрібна у кризові моменти: епідемії, війна, неправильно проведена фінансова політика тощо. Стосовно державного боргу застосовуються не лише пролонгація та кредитні канікули, а й списання певного відсотку кредиту.

Своєчасне звернення до МФО або банку з метою реструктурувати борг може допомогти вам зберегти позитивну історію співпраці з компанією та уникнути ще більших фінансових труднощів. Головне — перед оформленням кредиту звертайте увагу на те, чи доступна для клієнтів конкретної МФО послуга реструктуризації та на яких умовах вона здійснюється.