Кредитные долги - как их избавиться и не попасть снова

Долговая яма или долговая ловушка — это довольно распространенная ситуация среди людей, не получивших должной финансовой грамотности. Они берут кредиты и микроссуды, не рассчитывая собственные будущие доходы, что часто приводит к неприятным ситуациям. Нужно понимать, что брать новые кредиты, чтобы отдать старые — это путь в никуда. Именно поэтому нужно найти другие, более эффективные способы того, как вылезти из микрозаймов.

Какой-либо одной эффективной стратегии для этого нет. Но есть ряд советов, которые помогут отдать долги, а также получить новый опыт грамотного управления собственными деньгами.

Как попадают в долговую ловушку и как ее обойти

Несмотря на то, что сложные долговые ситуации и причины их образования могут отличаться, чаще всего человек оказывается в неприятной финансовой истории из-за своей безответственности. Следует проанализировать несколько шаблонов такого поведения, чтобы в будущем иметь возможность избежать долговых ловушек. Для этого старайтесь:

Не рисковать. Чаще долг становится непосильным для людей, не рассчитывающих собственные силы. У них нет гарантированного будущего дохода, есть только надежды на него. Когда уровень прибыли не соответствует ожиданиям, приходится брать новые кредиты для погашения старых. Из такого круга долгов вырваться очень тяжело.
Не занимать деньги при первой возможности. Такое безответственное поведение со временем приведет к тому, что вы возьмете кредит в неблагоприятной ситуации.
Не делать больших спонтанных покупок. Новое приобретение, сделанное на эмоциях, в первые дни сможет доставить удовольствие, но радость от него точно испортится попаданием в долговую ловушку. Гораздо лучше жить по своим возможностям и пытаться увеличивать доходы, а не долги.

Распространена история, когда человек берет на себя кредитные обязательства, но до конца не хочет проанализировать их влияние на повседневную жизнь. Первые платежи за кредит будут исправно выплачиваться. Но желание материальных ценностей никуда не исчезнет. Человек захочет поддерживать свой уровень жизни, и для этого пригодятся новые кредиты. С течением времени долговые платежи увеличиваются до того уровня, что должник становится неспособным их выплачивать.

К чему может привести жизнь с долгами

Долговая яма влияет практически на все аспекты жизни человека, а именно:

Физическое состояние может ухудшиться из-за постоянного стресса, также от этого страдает работоспособность, что потенциально снижает доходы.
Чрезмерная долговая нагрузка делает человека раздражительным, от этого могут пострадать отношения с семьей и близкими друзьями.
Долги снижают качество материального обеспечения.
Человек с долговыми обязательствами менее защищен перед непредсказуемыми ситуациями (потеря работы, нестабильная макроэкономическая ситуация в стране и т.п.).

Даже если вы берете кредит, нужно позаботиться о наличии финансовой подушки, которую не следует использовать для погашения платежей, если в этом нет необходимости.

Способы избавиться от долгов

Ниже вы сможете узнать, как вылезти из микрозаймов и долгов. Стоит отметить, что это достаточно универсальные советы, комбинирование которых позволит вам выйти из кредитной ямы более эффективно. Понятно, что для этого придется пойти на жертвы.

Проведите финансовый аудит

Избегание — это понятная реакция на неприятную ситуацию. Но ее нужно преодолеть и проанализировать все существующие долги. Запишите их, а также определите месячный платеж для погашения каждого отдельного кредита и их сумму.

Рассчитайте соотношение минимальной суммы средств, которая вам необходима на жизнь, сумму кредитных платежей, а также собственную зарплату.

Лучше начинать отдавать кредиты с большими процентами. Чаще это микрозаймы и потребительские кредиты. Первые берутся на краткосрочный период небольшими суммами, их значительно легче отдать. Потребительские кредиты чаще всего берутся на краткосрочный или среднесрочный период на бытовую технику, размер платежей зависит от срока кредита и стоимости товара. Автокредиты и ипотеки отличаются меньшими процентами, но разбиваются они на большое количество платежей.

Займитесь реструктуризацией долгов

Если платежи по определенным кредитам уже просрочены, и вы не можете погасить их в ближайшее время, то лучшим решением является реструктуризация долга. Это может быть неприятно, поскольку придется заплатить больше процентов, а также выплачивать кредит более длительный срок. Однако реструктуризация поможет снизить ежемесячную нагрузку на ваш бюджет.

Чаще кредиторы после объяснения причин просрочки соглашаются на реструктуризацию. Особенно это касается микрофинансовых организаций. Они могут даже отменить определенные штрафы, полученные ранее. Следует понимать, что реструктуризация происходит также в интересах МФО, поскольку позволяет получить деньги от проблемного должника обратно.

После получения непомерно больших долговых платежей можно обратиться к юристу, чтоб тот проанализировал законность начисленных процентов. Некоторые недобросовестные МФО скрывают реальные ставки микрозаймов, чтобы исказить восприятие ситуации клиентом.

Перестаньте пользоваться кредитной картой

Платежи по кредитным картам — это долговые обязательства, хотя с первого взгляда может казаться, что это не так. Лучше закрыть кредитный счет, чтобы избежать искушения использовать его снова. Сосредоточьтесь на использовании дебетового счета, хоть это и приведет к снижению качества вашей жизни на время погашения кредитов.

Проанализируйте и уменьшите расходы

Весьма очевидный совет для людей, оказавшихся в долговой яме. Но не все взрослые люди способны на такой ответственный поступок. Ведь тогда придется отказаться от покупки товаров и услуг, ставших частью обыденной жизни.

Гораздо лучше пожить несколько месяцев в тотальной экономии, чуть-чуть затянуть пояса и отказаться от дорогих продуктов питания, чем продолжать разрушать семейный бюджет. Если проигнорировать необходимость экономии и продолжать брать кредитные средства, в будущем это приведет к снижению уровня качества жизни уже на более длительный срок.

Следовательно, находясь в кредитной яме, не следует оформлять новые потребительские кредиты или использовать кредитные средства. Воплощайте свои желания только за свои средства и после выплаты долговых обязательств.

Повысьте уровень доходов

Еще одна очевидная рекомендация. Конечно, легче сказать, чем сделать, но не обязательно искать другую работу. Можно начать продавать подержанные вещи, которые вам больше не нужны: одежда, техника, книги.

Еще одним вариантом является поиск подработки. Это может быть работа на фрилансе или во вторую смену. Задумайтесь о том, чтобы инвестировать в собственное обучение. Это может стать тем же стимулом к финансовой успешности. Также можно подумать об инвестировании собственных средств в объекты с небольшим уровнем риска.

Экономьте собственные средства

Откладывание 10% средств с каждой зарплаты — это разумная инвестиция в собственную финансовую независимость и безопасность. В таком случае у вас всегда будет определенная сумма на непредвиденные расходы (например, в случае заболевания).

Прекрасным вариантом также является отложение денег на долгосрочные цели: дорогие покупки, образование или путешествия. Это гораздо лучше, чем брать кредиты для тех же задач. Для начала можно открыть депозит и перечислять туда определенное количество средств. С ростом доходов их объемы можно значительно увеличить.

Банкротство физического лица

Даже если вы узнали, как вылезти из микрозаймов, в реальной жизни это сделать не всегда возможно. В таком случае, если вы зарегистрированы как физическое лицо предприниматель, можно начать процедуру банкротства. Это позволяет рассчитаться с долговыми обязательствами имуществом, которое есть у вас в наличии. Прежде всего, кредиторы интересуются транспортными средствами и недвижимостью. Если материальных ценностей не хватает для погашения кредитов, остается оформить банкротство. Основанием для подтверждения неплатежеспособности есть несколько факторов:

долги превышают 30 минимальных зарплат, определенных законодательством;
кредитные платежи просрочены более, чем на 2 месяца;
кредитные платежи за последние два месяца не выплачивались более, чем на 50%.

В этом случае долг либо реструктурируется, либо погашается материальным имуществом. При этом квартира до 60 м² и частный дом до 120 м² не подлежат конфискации.

Чтобы избежать долговой ямы, прежде всего нужно уложиться в образование и финансовую грамотность. Это позволит повысить свою платежеспособность и избавиться от необходимости оформлять микрокредиты.

Если вы попали в кредитную петлю, не нужно отчаиваться. Ответственно отнеситесь к ситуации и узнайте больше о том, как вылезти из микрозаймов. Это позволит вам стать сильнее и образованнее, чем вы были раньше.