Потребительский кредит – что нужно знать

Потребительский кредит – это разновидность финансовых отношений между кредитором и заемщиком, при которых первая сторона предоставляет определенные денежные средства второй. Следует понимать, что такая разновидность договора оформляется физическим лицом для удовлетворения собственных нужд, не связанных с предпринимательской или коммерческой деятельностью. Кредиторами выступают банки и микрофинансовые организации (МФО), предлагающие потребительские кредиты на разные сроки и с различными условиями.

Какими бывают потребительские кредиты

Потребительские кредиты можно разделить на следующие основные разновидности:

• деньги на руки (или деньги к зарплате);
• покупка в кредит;
• кредитный лимит на карте;
• кредит на транспорт;
• ипотека.

Деньги на руки

В первом случае заемщик получает в распоряжение определенную денежную сумму (на банковскую карту или наличными), которую вправе использовать по собственному усмотрению.

Чаще всего такие кредиты выдаются на короткие сроки и небольшими суммами. Ими занимаются микрофинансовые организации (МФО), которые предлагают быстрое оформление услуги и меньше учитывают кредитную историю заемщика. Но процентная ставка в таких финансовых учреждениях выше, чем в обычных банках. Потому на долгие сроки кредиты в МФО оформлять не рекомендуют.

Покупка в кредит

Покупка в кредит не предполагает получения заемщиком денег. Денежные средства от финансового учреждения непосредственно выплачиваются магазину или другой компании за товары или услуги. Такая разновидность отношений может предусматривать уплату заемщиком определенного процента от общей суммы товара авансом.

Достаточно часто такая разновидность потребительского кредита оформляется при покупке бытовой техники. Оформить договор можно прямо в магазине, сотрудничающем с банками. Это удобно, если нужно купить достаточно дорогостоящую технику (например, телевизор).

Кредитный лимит на карте

При оформлении дебетовой банковской карты банк предлагает также получить кредитную. На ней заемщику всегда доступна определенная сумма средств, зависящая от кредитной истории и платежеспособности последнего. За пользование кредитным лимитом банки предлагают клиентам льготный период, который чаще всего составляет два месяца. Если пополнить необходимую сумму раньше времени, то существует возможность не платить проценты вообще.

Для установления условий использования кредитного лимита банк должен выдать вам паспорт кредита. Этот документ необходимо обязательно проверить, прежде чем начать использовать деньги.

Кредит на транспортное средство

Чаще оформляется под определенный залог имущества заемщика: квартиру или другую машину. Оформить такой потребительский кредит можно как на новый транспорт в автосалоне, так и уже подержанный от частного продавца.

Подобный договор может предусматривать фиксированную и переменную процентные ставки. Во втором случае процент по кредиту меняется каждый год в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

Кредит на авто оформляется сроком до 5 лет. Также предполагается внесение аванса заемщиком, сумма которого может достигать 30% от общей стоимости автомобиля.

Ипотека

Ипотеку или кредит на покупку жилья можно оформить только в банках и кредитных союзах. Это долгосрочные потребительские кредиты, срок которых может достигать 20 лет. Заемщик должен заплатить определенный аванс (чаще 15% от стоимости объекта недвижимости), а также оставить залог и застраховать жилье.

Сроки потребительских кредитов

Также потребительские кредиты могут отличаться сроком погашения. По этому показателю они бывают:

• краткосрочными (микрокредитами) – до 30 дней;
• среднесрочными – до 12 месяцев;
• долгосрочными – более 12 месяцев.

Следует отличать потребительский кредит от банковского, поскольку последний предназначен для коммерческой или предпринимательской деятельности. Следовательно, и срок погашения отличается другими характеристиками. К примеру, среднесрочный банковский контракт заключается на срок до 3 лет.

Как рассчитывается стоимость займа

Если вы решили оформить потребительский кредит, стоит обратить внимание не только на процентную ставку, но и некоторые другие платежи, которые могут увеличить стоимость услуги, а именно:

• единовременные комиссии;
• периодические комиссии;
• размер аванса;
• схему выплаты задолженности (помесячно или всю сумму сразу до истечения срока погашения).

Достоинства и недостатки потребительских кредитов

К преимуществам потребительского кредита можно отнести:

• Возможность купить продукт до того, как он подорожал.
• Возможность приобретения чего-либо до наступления дефицита (если таковой предполагается).
• Оплату меньшими суммами в течение нескольких месяцев, что позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет.
• Перспективу осуществлять платежи, если произошла непредсказуемая ситуация, а до зарплаты еще далеко.

Основным недостатком, которым характеризуется потребительский кредит, является увеличение суммы покупки из-за процентной ставки и комиссии.

Что следует учесть при оформлении кредита

Оформлять потребительский кредит нужно осторожно, учитывая целый ряд разнообразных рекомендаций. К ним следует отнести следующие:

1. Внимательно прочтите документы перед их подписанием. Паспорт кредита и договор должны содержать полностью идентичные условия.
2. Проанализируйте влияние кредита на семейный бюджет. Возможно лучше сэкономить сейчас, чем подвергаться финансовой нестабильности в будущем.
3. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора. Учтите не только процентную ставку, но и комиссии, сроки погашения займа. Дополнительно посоветуйтесь с семьей или финансовым консультантом.
4. Старайтесь выполнять все взятые на себя обязательства в срок. Это позволит улучшить кредитную историю и рассчитывать на лучшие условия кредитования в будущем.
5. Не торопитесь соглашаться на первое предложение. На сайте kredit24 вы можете ознакомиться с перечнем потребительских кредитов от различных МФО и банков.
6. Если вы не имеете возможности выполнять собственные обязательства, обратитесь в финансовую организацию для рефинансирования или реструктуризации долга. Обычно компании идут навстречу своим клиентам.

Как защитить свои права

Если кредитор нарушил условия договора или изменил их без предварительного обсуждения, старайтесь как можно скорее выполнить следующие действия:

1. Обратитесь в финансовое учреждение с заявлением о нарушении условий кредитования.
2. При игнорировании напишите обращение Национальному Банку Украины.
3. Если дело зашло в тупик, то нанимайте адвоката и собирайте информацию для суда.

Потребительский кредит – это удобный финансовый инструмент, с помощью которого можно быстро и выгодно удовлетворить собственные и семейные нужды. Однако следует внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы не начать сотрудничать с мошенниками. Также старайтесь брать всего один потребительский кредит за раз, чтобы не попасть в долговую петлю.