Процентные ставки по кредиту – какие бывают и как посчитать

Кредит – это популярный финансовый инструмент, интенсивно используемый для улучшения быта и развития бизнеса. Оформление этой услуги позволяет сразу получить определенную сумму средств, а также товары или услуги под обязательство вернуть их в течение конкретного периода.

В большинстве случаев кредиты не бывают бесплатными. Финансовое учреждение, предоставляющее услугу, желает получить собственную выгоду, поэтому при оформлении ссуды нужно учитывать, какая процентная ставка предусмотрена в договоре. Это поможет лучше понять, насколько эта услуга будет вам выгодна.

Из чего состоят расходы на кредит

Расходы на кредит начисляются на все платежи, которые должен произвести заемщик для его обслуживания. В то же время расходы могут быть как прямыми, так и косвенными, что для неподготовленного человека довольно часто затрудняет анализ того, насколько ссуда выгодна.

Если вы планируете брать средства или товары в кредит, нужно разобраться, из чего он состоит, чтобы полностью спланировать собственный бюджет. Расходы на ссуду могут быть прямыми и косвенными. К первым относятся все средства, которые получает от заемщика кредитор. Косвенные расходы – это деньги, которые получает третья сторона.

Процентная ставка – это основная составляющая прямых затрат на ссуду. Этот показатель демонстрирует то, сколько заемщику придется переплатить финансовому учреждению за определенный период времени. Процентная ставка может быть дневной, месячной и годовой.

Существует 3 главных вида процентной ставки, в зависимости от которых различается уровень дохода кредитора. К ним следует отнести:

номинальную ставку;
эффективную ставку;
реальную ставку.

Номинальная процентная ставка

Номинальная процентная ставка – это сумма в процентах, которую переплачивает заемщик от общей стоимости заемных средств. Показатель обязательно прописывается в договоре, а также часто фигурирует в рекламных материалах финансовой организации. Это следует учитывать, поскольку банки и МФО часто снижают номинальную процентную ставку, при этом увеличивая стоимость дополнительных платежей.

Эффективная ставка

Показатель демонстрирует, сколько всего средств получает финансовое учреждение от заемщика. Для расчета эффективной ставки используется специальная формула, которая выглядит следующим образом:

Е=П+К/сумма задолженности*12/N

Где:

Е – эффективная ставка;
П – количество начисленных процентов относительно суммы задолженности;
К – сумма комиссий;
N – количество платежей.

Эффективная ставка рассчитывается отдельно от номинальной. Окончательный показатель зависит от ряда дополнительных факторов, а именно:

вида кредита;
срока кредитования;
количества платежей по кредиту.

Реальная ставка

Этот показатель наиболее точно демонстрирует, в какую сумму заемщику обойдется обслуживание кредита, поскольку реально процентная ставка учитывает как прямые расходы, так и косвенные.

От чего зависит процентная ставка

Показатель рассчитывается в зависимости от вида кредита, срока договора, а также дополнительных условий, которые прописываются на бумагах. Также стоит учесть, что процентная ставка бывает:

Фиксированной – показатель устанавливается на весь срок кредитования. Он остается неизменным в любой ситуации, кроме той, когда обе стороны договора согласились его изменить.
Плавающей – процентная ставка в таком случае пересматривается через определенный период времени, показатель может меняться в зависимости от ситуации на финансовом рынке.

Размер процентной ставки устанавливается на основе следующих факторов:

Учетной ставки Нацбанка – коммерческие банки часто финансируются средствами НБУ.
Операционных расходов финансового учреждения – зарплаты, аренды помещений, платы за ПО и оборудование и т.д.
Рисков кредита – заемщикам с хорошей кредитной историей предлагаются более выгодные условия, поскольку банк уверен, что получит средства обратно.
Риска из-за длительного срока – чем длиннее срок кредита, тем больше шансов, что ситуация на финансовом рынке станет для банка невыгодной. Поэтому долгосрочные кредиты дороже краткосрочных, хотя и номинальная ставка может быть меньше.
Уровня доходности – финансовое учреждение желает поддерживать определенный уровень доходов в зависимости от ситуации на рынке.

Для оценки надежности клиента современные коммерческие банки используют автоматические скоринговые системы, часто устанавливающие кредитные лимиты на карточках. Показатель номинальной процентной ставки сильно зависит от этого фактора.

Автоматические скоринговые системы могут учитывать более сотни показателей. Однако к основным факторам, влияющим на ее решение относительно надежности заемщика, следует отнести:

Наличие доказанных доходов.
Возможность оформления залога для обеспечения кредита.
Возраст заемщика.
Продолжительность работы на последней должности.
Есть ли положительный опыт в оформлении кредитов в прошлом.
Есть ли задолженности по другим кредитам в других финансовых учреждениях.
Размер нагрузки на клиента из-за месячных платежей по ссуде.

Сравнение фиксированной и нефиксированной ставок

Фиксированная ставка для потребителей гораздо более надежна. График и размер платежей заранее определены, поэтому обслуживание кредита можно предварительно распланировать. В то же время следует учесть влияние инфляции на обесценивание средств. Это влияет на выгоду долгосрочных кредитов, хотя финансовые учреждения пытаются заблаговременно вместить этот риск в размер процентной ставки. На уровне с инфляцией на стоимость ссуды также может повлиять девальвация. Показатель определяет изменение стоимости национальной валюты по отношению к иностранным (или наоборот). Поэтому валютные кредиты часто предлагаются с более низкими процентами, но для заемщика риски выше из-за возможности обвала гривны, что уже несколько раз случалось (например, в 2008 и 2014 годах).

Нефиксированная ставка часто устанавливается на долгосрочные кредиты, например на ипотеку или автокредит. Финансовые учреждения используют нефиксированную ставку для защиты собственных интересов в долгосрочной перспективе. Изменение процентов может произойти из-за:

изменения учетной ставки НБУ;
инфляции и девальвации;
изменения на рынке недвижимости, если речь идет об ипотеке и т.д.

Если вы замечаете, что инфляция растет вместе с учетной ставкой НБУ, стоит задуматься о продлении срока погашения ссуды или ее рефинансировании.

Прямые и косвенные расходы по кредиту

Как уже отмечалось, стоимость кредита рассчитывается на основе различных дополнительных платежей, которые банки и МФО не указывают при рекламе своих займов. Поэтому нужно очень внимательно читать договор, чтобы полученная услуга была действительно выгодной.

Что включают прямые расходы

Итак, прямые расходы – это платежи, которые банк получает непосредственно от заемщика. Существует множество видов банковских комиссий, составляющих большую часть прямых расходов. К ним относятся:

Единоразовая комиссия по кредиту. Заемщик уплачивает его в момент получения средств от финансового учреждения. Как и процентная ставка, эта комиссия может быть фиксированной или плавающей.
Ежемесячная комиссия. Уплачивается заемщиком каждый месяц, включается в платеж для обслуживания кредита.
Плата за обслуживание. С такими комиссиями клиент может столкнуться при использовании кредитных карт. Они применяются при снятии наличных с банкоматов, переводе средств на другой счет (или счет другого банка), при зачислении средств и т.п.
Штрафы и пеня. Если заемщик не выполняет взятые на себя обязательства по обслуживанию кредита, финансовое учреждение начинает применять санкции в виде штрафов и пени. В некоторых случаях штраф может быть начислен за досрочное погашение кредита.

Что включают косвенные расходы

Косвенные расходы могут включать плату за самые разные услуги, за которыми должен обратиться заемщик для получения кредита. К подобным платежам следует отнести:

Страхование кредита. Финансовые учреждения хотят быть уверены, что получат средства обратно. Поэтому они требуют от клиента страхование ссуды, если тот станет банкротом.
Страхование жизни. Ипотека либо другие долгосрочные кредиты требуют от заемщика страхования жизни.
Страхование объекта залога. Недвижимость или автомобиль должны дополнительно застраховаться на случай, если это имущество потеряет свою ценность из-за непредсказуемой ситуации.
Услуги оценки залога. Для оформления кредита под залог имущество должно быть оценено третьей стороной, услуги которой ложатся на плечи заемщика.
Услуги посредников. Это так называемые кредитные брокеры, получающие свою комиссию из-за того, что они выступают посредниками между банком и заемщиком.

Как видите, стоимость кредита нужно рассчитывать заранее. Особенно если речь идет о долгосрочных займах, предусматривающих использование движимого или недвижимого имущества как залог. Это позволит заранее рассчитать выгодность кредита, а также спланировать его обслуживание.