Що буде, якщо не платити кредит

Для багатьох людей онлайн-кредити ‒ це спосіб оплатити власні забаганки. Це кардинально неправильний підхід до оформлення позик. Потрібно завжди чітко розуміти, для чого вам потрібен кредит, а також, із яких джерел доходів ви будете його віддавати. Також корисно дізнатися, що буде, якщо не платити онлайн-кредити.

У мікрофінансових організацій є низка інструментів, які дозволяють отримати назад надані кошти. А ось для позичальника прострочення кредиту, взятого в таких компаніях, ніколи не обіцяє нічого хорошого. Деякі МФО починають діяти вже на наступний день після прострочення платежу.

Яким чином МФО працює з позичальниками, які прострочили платіж?

Наразі більшість мікрофінансових організацій видають позики в автоматичному режимі. Вони не потребують довідок, а для реєстрації потрібен лише паспорт та ІПН. Деякі компанії лояльніше ставляться до клієнтів і дозволяють прострочити платіж на 1-3 дні. Але в будь-якому разі вам потрібно завчасно повідомити представника МФО, щоб той зміг перенести дату внесення платежу. Оскільки штрафи нараховуються також автоматично.

При оформленні кредиту варто звертати увагу на можливість його пролонгації. Якщо така опція доступна, позичальник може перенести дату платежу самостійно через свій обліковий запис в інтернет-сервісі компанії. Якщо така умова не передбачається, прострочення кредиту означає додатковий штраф.

МФО використовують декілька інструментів для того, щоб отримати назад власні кошти. Деякі з них вигідні позичальнику, інші передбачають значні витрати. До таких інструментів відносяться:

• реструктуризація позики;
• продаж кредиту іншій компанії;
• передавання права вимоги за кредитним договором;
• використання послуг колекторів;
• судова справа;
• вимога стягнення майна для погашення боргу.

Як змінюється вартість кредиту, якщо його прострочити?

При оформленні позики дуже важливо уважно ознайомитися з договором. Адже штрафи та санкції стосовно позичальника прописані саме в ньому. Найчастіше МФО нараховують пеню, а також збільшують відсоткову ставку вже на 2-3 день після закінчення терміну платежу. Відсотки нараховуються щоденно, тому вартість кредиту зростає неймовірно швидко.

Отже, при оформленні онлайн-позики варто точно запам’ятати дати й суми платежів. Це дозволить уникнути серйозних проблем і погасити кредит вчасно.

Багато МФО пропонують безвідсоткові кредити для нових клієнтів. Але й тут є небезпека, оскільки прострочення такої позики відміняє пільги та повертає стандартну відсоткову ставку. Тому кредити швидко стають невигідними.

Що очікує на боржника, який прострочив кредит у МФО?

Насамперед потрібно усвідомити, що відносини між позичальником і кредитором регулюються цивільним процесуальним кодексом України. Це означає, що прострочення кредиту не передбачає кримінальної відповідальності для позичальника, яку б інформацію не надавали б колектори чи МФО.

Текстові повідомлення

Спочатку мікрофінансова організація в автоматичному режимі надсилає боржнику текстові повідомлення про прострочення кредиту. Найчастіше після 7 днів їх ігнорування кредит передається у відділ роботи з боржниками. 

Телефонні дзвінки 

Коли позика не погашається більше тижня, починають дзвонити співробітники кредиторської компанії. Спілкування з ними відрізняється залежно від компанії та особливостей МФО, але приємними такі розмови назвати не можна. Якщо продовжувати ігнорувати виплати за кредитом, дзвінки кредиторів відбуватимуться частіше. Також вони почнуть дзвонити близьким людям, це стосується родичів, друзів, колег тощо.

Продаж боргу іншій компанії

Невиплата боргу дає МФО право звернутися до суду, що допоможе примусово стягнути з позичальника заборгованість. Однак кредитні компанії нечасто звертаються до такої можливості. Набагато частіше відбувається продаж кредиту колекторським фірмам.

Факт продажу боргу завжди має повідомлятися позичальнику. Це відбувається за допомогою СМС або листа на електронну пошту. 

Далі колектори шукатимуть особистої розмови з боржником. В окремих випадках вони зустрічаються з людьми з оточення позичальника. Часто вони шукають їх через соціальні мережі та контакти.

Судовий позов

Кредитор або колекторська компаній, якій продали борг, звертаються до судової інстанції в тому разі, коли боржник не виплачує кредит більше 3 місяців. Передача справи до суду триватиме дуже довго, сподіватись, що про борг забудуть або його скасують, дуже легковажно.

Зараз в Україні діє новий закон про кредитування, за яким боржникам набагато важче ухилятися від платежів за кредитами. Якщо вас перестали турбувати колектори, то скоріш за все вже почався судовий розгляд справи. Тому варто очікувати на повістки чи візити судових виконавців.

Рішення суду часто передбачає стягнення майна боржника в примусовому характері. Також можуть бути арештовані банківські рахунки позичальника для примусового стягнення боргу.

Чи законна діяльність колекторів

19 березня 2021 року був прийнятий закон, який врегулював діяльність колекторів, оскільки останні починали вдаватись до дуже сумнівних дій задля повернення боргу. Колекторським компаніям заборонено діяти, якщо вони не внесені в реєстр відповідних організацій, який ведеться національним банком України.

Якщо вам надокучають колектори, перш за все перевірте, чи компанія є у цьому реєстрі.

Що робити, якщо немає можливості виплатити кредит

Отже, ви дізналися, що буде, якщо не платити онлайн-кредит. На позичальника чекає багато неприємних розмов, а потім все одно доведеться виплатити борг з усіма відсотками. Через це остаточна сума буде значно більшою за ту, яка передбачалася початковим договором позики.

Якщо ви не маєте змогу виплатити кредит, не потрібно ігнорувати цю проблему. Надалі ситуація тільки погіршуватиметься, а борг зростатиме. У разі непередбачуваної ситуації потрібно звернутися до кредитора. МФО зацікавлені отримати свої кошти назад у максимально короткий період, тому вони часто йдуть на зустріч клієнту.

Найкраще не ігнорувати повідомлення та дзвінки співробітників компанії, а попросити в них реструктуризацію боргу. Це можливо в таких ситуаціях:

1. Вам зменшили заробітну плату.
2. Ви втратили роботу чи соціальні виплати.
3. Ви не маєте змогу виконувати свої зобов’язання через тяжке захворювання або інвалідність.
4. Помер член сім’ї, доходи якого використовувалися для погашення кредиту.
5. Відбулося розлучення.
6. Інші непередбачувані обставини, через які після кредитного платежу не залишаються фінанси для життя.

Зазвичай реструктуризація чи рефінансування кредиту дозволяє подовжити термін виплати заборгованості під нижчі відсотки. Але потрібно розуміти, що загальна сума позики може збільшитися. На позитивне рішення щодо реструктуризації боргу може вплинути довідка з місця роботи або із соціальної інстанції.

Часто на дошках оголошень можна побачити пропозиції щодо видалення кредитів із бази МФО. Зробити це неможливо, а такі повідомлення залишають виключно шахраї.

Що робити, коли справу передано до суду?

Пеня, штрафи чи інші санкції, які були отримані після прострочення кредиту, можуть бути зменшені, якщо подати клопотання відповідно до ч.3 ст. 551 Цивільного кодексу України. Це можна зробити в тому разі, коли сума неустойки значно перевищує розмір збитків, та при наявності інших важливих обставин (звільнення, хвороба тощо).

Боржник також може звернутися до суду з клопотанням щодо розстрочки боргу чи відстрочки виконання судового рішення. Якщо довести обставини, які значно ускладнюють виплату боргу, суд може змінити терміни та порядок його стягнення.

Як бачите прострочення онлайн-кредиту може призвести до серйозних наслідків. Саме тому перед оформлення позики потрібно обов’язково проаналізувати власний фінансовий стан та потребу в отриманні кредитних коштів.