Що таке мікрокредит

Мікрозайм ‒ це невеликий кредит, який не потребує застави та повертається протягом короткого терміну. Кошти можуть видаватися готівкою, якщо оформлювати кредит в офісі компанії, або зараховуватися на карту у випадку оформлення угоди через інтернет.

Мікрозайми надають мікрофінансові організації (МФО). Це невеликі небанківські фінансові компанії, які спеціалізуються саме на дрібних короткострокових кредитах для фізичних осіб.

Мікрокредити наразі мають досить великий попит. У західних країнах така послуга має назву «гроші до зарплати», оскільки більшість угод передбачає термін погашення протягом 30 днів, а сума кредиту може дорівнювати місячній зарплаті.

Особливості мікрокредитів

Мікрокредити існують на ринку фінансових послуг дуже давно. Раніше вони видавалися виключно готівкою, але з розвитком інформаційних технологій з’явилася можливість оформлювати угоди через інтернет. Зараз отримати позику можна всього лише за декілька хвилин, що дозволяє ефективно вирішувати нагальні проблеми, коли під рукою немає необхідних коштів.

До основних особливостей мікрозаймів потрібно віднести наступні:

1. Така позика оформлюється значно простіше. МФО не висувають суворих вимог до кредитної історії, а також не потребують підтвердження доходів.
2. Позичальник може отримати невелику суму, якщо до зарплати залишився певний час, а гроші необхідні вже зараз.
3. Для проходження процедури через інтернет потрібно мати тільки паспорт та ІПН.
4. Відсотки за кредит нараховуються кожного дня, а відсоткова ставка значно вища за банківські кредити.
5. Термін погашення кредиту найчастіше не перевищує 30 днів. Відсотки починають нараховуватися вже з першого дня позики.
6. Відтермінувати погашення кредиту можна тільки після сплати відсотків.
7. Якщо прострочити кредит, починають нараховуватися штрафні відсотки, що значно збільшує вартість боргу.
8. Мікрозайм ‒ це найшвидший спосіб отримати кредитні кошти. Такі угоди оформляють за декільки хвилин. Але їх так само швидко потрібно закривати.

Різновиди мікрокредитів

Розрізняють кілька видів мікрокредитів. До них належать:

1. Готівкові кредити. Для оформлення потрібно відвідати офіс кредитора. Такий вид послуги існує протягом століть та продовжує мати попит серед звичайних людей.
2. Послуги ломбарду. Цей різновид позики не є звичайним для мікрокредиту. Ви отримуєте кошти під заставу цінного майна. Ломбарди починають вимагати відсотки вже з першого дня.
3. Онлайн-кредити. У такому разі позичальник отримує гроші на картку. Оформлюються протягом 10-15 хвилин та не потребують хорошої кредитної історії чи підтвердження доходів.
4. P2P-кредити. Оформлюються через спеціальні онлайн-платформи, де одна фізична особа позичає гроші іншій. Веб-платформа в такому разі виконує роль посередника між кредитором і позичальником.
5. Довгострокові мікрокредити. Позики від МФО, які оформляються на термін до 12 місяців. Відрізняються нижчою відсотковою ставкою, але через тривалий термін вони набагато дорожчі ніж класичні мікрозайми.

Яким чином регулюються мікрокредити?

Діяльність МФО підпадає під юрисдикцію Національного банку України. Саме тому надавати мікрозайми фізичним особам мають право тільки ті компанії, які отримали ліцензію від НБУ та дотримуються правил, встановлених законодавством. На агрегаторі Kredit24 представлені тільки такі організації.

Взаємовідносини кредитора та позичальника регулюються низкою законів:

• Цивільним кодексом України;
• «Про електронні документи та електронний документообіг»;
• «Про споживче кредитування»;
• «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»;
• «Про захист прав споживачів».

Якщо кредитний договір оформляється через інтернет, його юридична сила є такою ж, як і в паперового аналога. Позичальник і кредитор можуть зберігати документ у цифровому вигляді чи за необхідності роздрукувати його.

Варто відмітити, що остання версія закону «Про споживче кредитування» передбачає деякі зміни, які унеможливлюють певне шахрайство та зловживання. До цих змін потрібно віднести такі:

• Обсяг санкцій не може вдвічі перевищувати тіло кредиту.
• Санкції не можуть збільшуватися без домовленості кредитора та позичальника.

Умови мікрозаймів

Як вже було вказано, мікрокредити відрізняються найвищою відсотковою ставкою, тому оформлювати такі позики потрібно обережно. Варто переконатися, що ви точно зможете сплатити кредит вчасно. В іншому разі на позичальника будуть чекати серйозні збитки.

Для отримання грошей на картку потрібно мати:

• паспорт громадянина України;
• дебетову чи кредитну картку від українського банку;
• номер мобільного телефону;
• ІПН.

Якщо говорити про умови, які пропонуються фізичним особам від МФО, то потрібно перш за все зауважити такі чинники:

1. Вік позичальника. МФО надають кредити громадянам у віці від 18 до 65 років.
2. Сума позики. Найчастіше сума мікрозайму не перевищує 30 тисяч гривень.
3. Термін кредитування. До 35 днів, якщо не враховувати довгострокові мікрозайми. Останні можуть оформлюватися на термін до 12 місяців.
4. Можливість пролонгації. Тільки після того, як позичальник сплатив відсотки.
5. Сума для нового клієнта. У першому мікрозаймі можна отримати до 15 тисяч гривень.
6. Відсоткова ставка. Може коливатися від 0,01% до 3,5% на день.

Відсоткова ставка мікрозаймів у 2022 році

Якщо ви хочете оформити мікрокредит, то в першу чергу потрібно звернути увагу на відсоткову ставку та наявність додаткових платежів, а також на особливості санкцій у разі невиконання позичальником своїх зобов’язань.

Сьогодні на ринку мікрозаймів діють такі відсоткові ставки на день:

• максимальна ‒ до 3,5%;
• середня серед усіх МФО без урахування акційних пропозицій ‒ 1,9%;
• мінімальна (тільки для нових клієнтів) ‒ 0,01%;
• для постійних клієнтів ‒ від 0,9% до 1,5%.

Потрібно зрозуміти, що мікрозайми не оформлюють для покупки речей та отримання послуг, без яких наразі можна обійтися. Мікрокредити призначені тільки для закриття нагальних потреб або проблем.

Якщо ви хочете одержати споживчий кредит для покупки техніки чи отримання певної послуги, зверніть увагу на позики від банків. Відсоткова ставка для таких угод коливається в межах 3,2-3,6% на місяць.

Як правильно оформлювати мікрозайми

Щоби не стати проблемним позичальником, потрібно дати відповідь на кілька основних запитань:

1. Чи є у вас поточні кредитні зобов’язання?
2. Який у вас досвід погашення кредитів?
3. Чи маєте ви регулярні доходи?
4. Чи працюєте ви офіційно?
5. На якому рівні знаходиться ваш щомісячний дохід?

При оформленні мікрозайму потрібно подбати про те, щоб платежі за заборгованістю не перевищували 50% вашого місячного доходу. У такий спосіб ви зможете вчасно подбати про погашення кредиту.

МФО майже не відмовляє людям, які оформлюють невеликі позики ‒ до 2 тисяч гривень. Рівень відмов також набагато менший і для більших кредитів, якщо порівнювати з показниками від банків. МФО також враховує вашу кредитну історію, але вимоги до позичальників не настільки суворі. Клієнтам без кредитної історії видаються менші позики.

Що потрібно знати перед оформленням мікрозайму

При оформленні мікрокредиту потрібно усвідомити, що вам доведеться значно переплатити за отриману суму, оскільки відсотки нараховуються вже з першого дня. Це найдорожче кредитування, але воно стає в пригоді тоді, коли банки відмовляють через погану кредитну історію.

Щоби не витрачати зайві кошти при кредитуванні, потрібно брати тільки ті суми, які ви точно зможете виплатити протягом запланованого періоду. Також перед тим, як підписати договір, зверніть увагу на:

• розмір кредиту;
• відсоткову ставку;
• термін погашення позики;
• чи є можливість пролонгації та на скільки;
• чи є додаткова комісія за пролонгацію та який її розмір;
• які бувають санкції через прострочення кредиту та їх розмір.

Якщо ви не бажаєте користуватися мікрозаймами, але вас цікавлять банківські кредити, послуги від МФО ‒ чудовий спосіб покращити кредитну історію. Беріть невеликі суми на короткий період та вчасно повертайте позики. У майбутньому це дозволить отримати доступ до більш вигідних кредитів від банків.