Споживчий кредит ‒ що потрібно знати

Споживчий кредит ‒ це різновид фінансових відносин між кредитором і позичальником, у яких перша сторона надає певні грошові кошти другій. Потрібно розуміти, що такий різновид договору оформляється фізичною особою для задоволення власних потреб, які не пов’язані з підприємницькою чи комерційною діяльністю. Кредиторами виступають банки та мікрофінансові організації (МФО), які пропонують споживчі кредити на різні терміни та з різноманітними умовами.

Якими бувають споживчі кредити

Споживчі кредити можна розділити на такі основні різновиди:

• гроші на руки (або гроші до зарплати);
• купівля в кредит;
• кредитний ліміт на картці;
• кредит на транспорт;
• іпотека.

Гроші на руки

У першому випадку позичальник отримує в розпорядження певну грошову суму (на банківську картку або готівкою), яку має право використовувати на власний розсуд.

Найчастіше такі кредити видаються на короткий термін та невеликими сумами. Ними займаються мікрофінансові організації (МФО), які пропонують швидке оформлення послуги та менше зважають на кредитну історію позичальника. Але відсоткова ставка в таких фінансових установах вища, ніж у звичайних банках. Тому на довгі терміни кредити у МФО оформлювати не рекомендують.

Купівля в кредит

Купівля в кредит не передбачає отримання позичальником грошей. Кошти від фінансової установи безпосередньо виплачуються магазину чи іншій компанії за товари або послуги. Такий різновид відносин може передбачати сплату позичальником певного відсотка від загальної суми товару авансом.

Досить часто такий різновид споживчого кредиту оформлюється при покупці побутової техніки. Оформити договір можна прямо в магазині, який співпрацює з банками. Це зручно, якщо потрібно купити досить дорогу техніку (наприклад, телевізор).

Кредитний ліміт на картці

При оформленні дебетової банківської картки, банк пропонує також отримати кредитну. На ній позичальнику завжди доступна певна сума коштів, яка залежить від кредитної історії та платоспроможності останнього. За користування кредитним лімітом банки пропонують клієнтам пільговий період, який найчастіше складає два місяця. Якщо поповнити необхідну суму завчасно, то існує можливість не сплачувати відсотки взагалі.

Для встановлення умов користування кредитним лімітом банк має видати вам паспорт кредиту. Цей документ потрібно обов’язково перевірити, перш ніж почати використовувати гроші.

Кредит на транспортний засіб

Найчастіше оформляється під певну заставу майна позичальника: квартиру чи іншу машину. Оформити такий споживчий кредит можна як на новий транспорт в автосалоні, так і на вже вживаний від приватного продавця.

Подібний договір може передбачати фіксовану та змінну відсоткові ставки. У другому випадку відсоток за кредит змінюється кожного року залежно від фінансової ситуації на ринку.

Кредит на авто оформляється на термін до 5 років. Також передбачається внесення авансу позичальником, сума якого може сягати до 30% від загальної вартості автомобіля.

Іпотека

Іпотеку або кредит на придбання житла можна оформити тільки в банках та кредитних спілках. Це довгострокові споживчі кредити, термін яких може сягати 20 років. Позичальник має заплатити певний аванс (найчастіше 15% від вартості об’єкту нерухомості), а також залишити заставу та застрахувати житло.

Терміни споживчих кредитів

Також споживчі кредити можуть відрізнятися терміном погашення. За цим показником вони бувають:

• короткостроковими (мікрокредитами) ‒ до 30 днів;
• середньостроковими ‒ до 12 місяців;
• довгостроковими ‒ понад 12 місяців.

Варто відрізняти споживчий кредит від банківського, оскільки останній призначений для комерційної або підприємницької діяльності. Отже й термін погашення відрізняється іншими характеристиками. Наприклад, середньостроковий банківський договір укладається на термін до 3 років.

Як розраховується вартість позики

Якщо ви вирішили оформити споживчий кредит, варто звернути увагу не лише на відсоткову ставку, а й на деякі інші платежі, які можуть збільшити вартість послуги, а саме на:

• одноразові комісії;
• періодичні комісії;
• розмір авансу;
• схему виплати заборгованості (помісячно чи всю суму одразу до закінчення терміну погашення).

Переваги та недоліки споживчих кредитів

До переваг споживчого кредиту можна віднести:

• Можливість купити продукт до того, як він подорожчав.
• Змогу придбання чого небудь до настання дефіциту (якщо такий передбачається).
• Оплату меншими сумами протягом кількох місяців, що дозволяє зменшити навантаження на сімейний бюджет.
• Перспективу здійснити платежі, якщо сталася непередбачувана ситуація, а до зарплати ще далеко.

Основним недоліком, яким характеризується споживчий кредит, є збільшення суми покупки через відсоткову ставку та комісії.

Що варто врахувати під час оформлення кредиту

Оформлювати споживчий кредит потрібно обережно, враховуючи низку різноманітних рекомендацій. До них варто віднести такі:

1. Уважно перечитайте документи перед їхнім підписанням. Паспорт кредиту та договір мають містити повністю ідентичні умови.
2. Проаналізуйте вплив кредиту на сімейний бюджет. Можливо краще зекономити зараз, ніж наражатися на фінансову нестабільність у майбутньому.
3. Уважно ознайомтеся з умовами договору. Врахуйте не тільки відсоткову ставку, а й комісії та терміни погашення позики. Додатково порадьтеся із сім’єю чи фінансовим консультантом.
4. Старайтеся виконувати всі взяті на себе зобов’язання вчасно. Це дозволить покращити кредитну історію та розраховувати на кращі умови кредитування в майбутньому.
5. Не поспішайте погоджуватися на першу пропозицію. На сайті kredit24 ви можете ознайомитися з переліком споживчих кредитів від різних МФО та банків.
6. Якщо ви не маєте змоги виконувати власні зобов’язання, зверніться до фінансової організації для рефінансування чи реструктуризації боргу. Зазвичай компанії йдуть на зустріч власним клієнтам.

Як захистити свої права

Якщо кредитор порушив умови договору або змінив їх без попереднього обговорення, намагайтеся якомога швидше виконати такі дії:

1. Зверніться до фінансової установи із заявою про порушення умов кредитування.
2. При ігноруванні напишіть звернення Національному Банку України.
3. Якщо справа зайшла в глухий кут, то наймайте адвоката та збирайте інформацію для суду.

Споживчий кредит ‒ це зручний фінансовий інструмент, за допомогою якого можна швидко та вигідно задовольнити власні та сімейні потреби. Однак потрібно уважно ознайомлюватися з умовами договору, щоб не почати співпрацювати із шахраями. Також старайтеся брати всього один споживчий кредит за раз, щоб не потрапити в борговий зашморг.