Вартість кредиту ‒ які бувають відсоткові ставки

Кредит ‒ це популярний фінансовий інструмент, який інтенсивно використовується для покращення побуту та розвитку бізнесу. Оформлення цієї послуги дозволяє відразу отримати певну суму коштів, а також товари чи послуги, під зобов’язання повернути їх протягом конкретного періоду.

У більшості випадків кредити не бувають безкоштовними. Фінансова установа, яка надає послугу, воліє отримати власний зиск, тому при оформленні позики потрібно враховувати, яка відсоткова ставка передбачена в договорі. Це допоможе краще зрозуміти, наскільки ця послуги буде для вас вигідною.

З чого складаються витрати на кредит

Витрати на кредит нараховуються на всі платежі, які повинен зробити позичальник для його обслуговування. Водночас витрати можуть бути як прямими, так і непрямими, що досить часто ускладнює аналіз того, наскільки позика вигідна для непідготовленої людини.

Якщо ви плануєте брати кошти чи товари в кредит, потрібно розібратися, з чого той складається, щоб повністю спланувати власний бюджет. Витрати на позику можуть бути прямими та непрямими. До перших відносяться всі кошти, які отримує від позичальника кредитор. Непрямі витрати ‒ це гроші, які отримує третя сторона.

Процентна ставка ‒ це основна складова прямих витрат на позику. Цей показник демонструє, скільки позичальнику доведеться переплатити фінансовій установі за певний період часу. Відсоткова ставка може бути денною, місячною та річною.

Існує 3 основних види відсоткової ставки, залежно від яких різниться рівень доходу кредитора. До них варто віднести:

• номінальну ставку;
• ефективну ставку;
• реальну ставку.

Номінальна відсоткова ставка

Номінальна процентна ставка ‒ це сума у відсотках, яку переплачує позичальник від загальної вартості позичених коштів. Показник обов’язково прописується в договорі, а також часто фігурує в маркетингових матеріалах фінансової організації. Це потрібно враховувати, оскільки банки та МФО часто знижують номінальну відсоткову ставку, збільшуючи вартість додаткових платежів.

Ефективна ставка

Показник демонструє, скільки всього коштів отримує фінансова установа від позичальника. Для розрахунку ефективної ставки використовується спеціальна формула, яка виглядає так:

Е=П+К/сума заборгованості*12/N

Де:

• Е ‒ ефективна ставка;
• П ‒ кількість нарахованих відсотків відносно суми заборгованості;
• К ‒ сума комісій;
• N ‒ кількість платежів.

Ефективна ставка розраховується окремо від номінальної. Остаточний показник залежить від низки додаткових чинників, а саме:

• виду кредиту;
• терміну кредитування;
• кількості платежів за кредитом.

Реальна ставка

Цей показник найточніше демонструє, у яку суму позичальнику обійдеться обслуговування кредиту, оскільки реально відсоткова ставка враховує як прямі витрати, так і непрямі. 

Від чого залежить відсоткова ставка і вартість кредиту

Показник розраховуються залежно від виду кредиту, терміну договору, а також додаткових умов, які прописуються на паперах. Також варто врахувати, що відсоткова ставка буває:

• Фіксованою ‒ показник встановлюється на весь термін кредитування. Він залишається незмінним у будь-якій ситуації крім тієї, коли обидві сторони угоди погодилися його змінити.
• Плаваючою ‒ відсоткова ставка в такому разі переглядається через певний період часу, показник може змінюватися залежно від ситуації на фінансовому ринку.

Розмір відсоткової ставки встановлюється на основі таких чинників:

• Облікової ставки Нацбанку ‒ комерційні банки часто фінансуються коштами НБУ.
• Операційних витрат фінансової установи ‒ зарплати, оренди приміщень, плати за ПО та обладнання тощо.
• Ризиків кредиту ‒ позичальникам із хорошою кредитною історією пропонуються більш вигідні умови, оскільки банк впевнений, що отримає кошти назад.
• Ризику через довгий термін ‒ чим довший строк кредиту, тим більше шансів, що ситуація на фінансовому ринку стане для банку невигідною. Тому довгострокові кредити дорожчі за короткострокові, хоч і номінальна ставка може бути меншою.
• Рівня прибутковості ‒ фінансова установа бажає підтримувати певний рівень прибутків залежно від ситуації на ринку.

Для оцінки надійності клієнта сучасні комерційні банки використовують автоматичні скорингові системи, які часто встановлюють кредитні ліміти на картках. Показник номінальної відсоткової ставки сильно залежить від цього чинника.

Автоматичні скорингові системи можуть враховувати більше сотні показників. Однак до основних факторів, які впливають на її рішення щодо надійності позичальника, потрібно віднести:

1. Наявність підтверджених доходів.
2. Можливість оформлення застави для забезпечення кредиту.
3. Вік позичальника.
4. Тривалість роботи на останній посаді.
5. Чи є позитивний досвід в оформленні кредитів у минулому.
6. Чи є заборгованості за іншими кредитами в інших фінансових установах.
7. Розмір навантаження на клієнта через місячні платежі за позику.

Порівняння фіксованої та нефіксованої ставок

Фіксована ставка для споживачів набагато надійніша. Графік і розмір платежів завчасно визначений, тому обслуговування кредиту можна попередньо розпланувати. Водночас варто врахувати вплив інфляції на знецінення коштів. Це впливає на вигоду довгострокових кредитів, хоч фінансові установи намагаються завчасно вмістити цей ризик у розмір відсоткової ставки. На рівні з інфляцією на вартість позики також може вплинути девальвація. Показник визначає зміну вартості національної валюти відносно закордонних (або навпаки). Тому валютні кредити часто пропонуються з нижчими відсотками, але для позичальника ризики вищі через можливість обвалу гривні, що вже декілька разів траплялося (наприклад, в 2008 та 2014 роках).

Нефіксована ставка часто встановлюється на довгострокові кредити, наприклад, на іпотеку чи автокредит. Фінансові установи використовують нефіксовану ставку для того, щоб захистити власні інтереси в довгостроковій перспективі. Зміна відсотків може відбутися через:

• зміну облікової ставки НБУ;
• інфляцію та девальвацію;
• зміни на ринку нерухомості, якщо мова йде про іпотеку тощо.

Якщо ви помічаєте, що інфляція зростає разом з обліковою ставкою НБУ, варто задуматися про розтягнення сроку погашення позики чи її рефінансування.

Прямі та непрямі витрати за кредит

Як вже зазначалося, вартість кредиту вираховується на основі різноманітних додаткових платежів, які банки та МФО не вказують під час реклами своїх позик. Тому потрібно дуже уважно читати договір, щоб отримана послуга була для вас дійсно вигідною.

Що включають прямі витрати

Отже, прямі витрати ‒ це платежі, які банк отримує безпосередньо від позичальника. Існує чимало видів банківських комісій, які складають більшу частину прямих витрат. До них відносяться:

1. Одноразова комісія за кредит. Позичальник сплачує її в момент отримання коштів від фінансової установи. Як і відсоткова ставка, ця комісія може бути фіксованою чи плаваючою.
2. Щомісячна комісія. Сплачується позичальником кожного місяця, включається в платіж для обслуговування кредиту.
3. Плата за обслуговування. З такими комісіями клієнт може зіткнутися при використанні кредитних карток. Вони застосовуються при знятті готівки з банкоматів, переказі коштів на інший рахунок (або рахунок іншого банку), під час зарахування коштів тощо.
4. Штрафи та пеня. Якщо позичальник не виконує взяті на себе зобов’язання за обслуговування кредиту, фінансова установа починає застосовувати санкції у вигляді штрафів і пені. У деяких випадках штраф може бути також нарахований за дострокове погашення кредиту.

Що включають непрямі витрати

Непрямі витрати можуть включати плату за найрізноманітніші послуги, за якими повинен звернутися позичальник для отримання кредиту. До подібних платежів потрібно віднести:

1. Страхування кредиту. Фінансові установи хочуть бути впевненими, що отримають кошти назад. Тому вони вимагають від клієнта страхування позики, якщо той стане банкрутом.
2. Страхування життя. Іпотека чи інші довгострокові кредити вимагають від позичальника страхування життя.
3. Страхування об’єкта застави. Нерухомість чи автомобіль мають бути додатково застраховані на випадок, якщо це майно втратить свою цінність через непередбачувану ситуацію.
4. Послуги оцінки застави. Для оформлення кредиту під заставу майно має бути оцінене третьою стороною, послуги якої лягають на плечі позичальника.
5. Послуги посередників. Це так звані кредитні брокери, які отримують свою комісію через те, що вони виступають посередниками між банком і позичальником.

Як бачите, вартість кредиту потрібно розраховувати завчасно. Особливо якщо мова йде про довгострокові позики, які передбачають використання рухомого чи нерухомого майна як заставу. Це дозволить завчасно вирахувати вигідність кредиту, а також спланувати його обслуговування.