Реструктуризация долга в МФО в 2022 году

Кредитование, особенно это касается займов в микрофинансовых организациях, становится все более распространенным способом удовлетворения потребностей человека. Возможность быстро получить нужную сумму даже не выходя из дома открывает больше возможностей для потребителя. Конечно, к оформлению любого кредита, даже если это небольшая сумма, нужно тщательно подготовиться: сосчитать ваши доходы, оценить способность своевременно погасить задолженность без необходимости занимать деньги еще и для этого.

Впрочем, все ситуации предусмотреть невозможно. И случается так, что человек не в состоянии оплатить взнос по кредиту, оформленному в МФО. Что делать в этом случае? Как вариант — договориться с микрофинансовой организацией о такой услуге, как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга в МФО

Микрофинансовые компании часто могут понять положение своих клиентов и пойти им навстречу в трудное время. Полная или частичная потеря доходов — то, что может случиться с каждым. Поэтому в компаниях, занимающихся кредитованием физических и юридических лиц, есть разработанная программа помощи.

Реструктуризация долга – это процедура, направленная на изменение условий или сроков погашения кредита. То есть сам долг остается, но дата внесения средств или тело кредита становятся более лояльными. Так человек имеет шанс разобраться с долгами, даже попав в трудную финансовую ситуацию.

Так, например, одним из подвидов реструктуризации является отсрочка выплат (или по-другому — рассрочка). В таком случае срок погашения долга продлевается, а платежи могут быть разбиты на более мелкие суммы.

Реструктуризация долгов применяется, когда заемщик заявляет о своей временной неплатежеспособности. Это компромисс между банками и их клиентами, позволяющий исправить ситуацию без судебного вмешательства.

Почему важно своевременно оформить реструктуризацию долга

Не все заемщики понимают, что такое реструктуризация долга и как она работает. Поэтому люди начинают просто уклоняться от уплаты кредитов, что приводит не только к долговой яме, но и к конфликтам с кредиторами. При этом микрофинансовые организации почти никогда не доводят дела по задолженности до суда.

Однако, где бы вы не оформляли займ, несвоевременное погашение остатка долга может привести к таким последствиям:

• Порча кредитной истории, которая приведет к невозможности в будущем оформлять крупные кредиты в этой МФО или других компаниях.
• Увеличение процентов, которые все равно придется платить, но со временем они могут стать даже больше самого остатка кредита.
• Невозможность осуществить реструктуризацию долгов в дальнейшем. Если сумма долга станет слишком большой, микрофинансовые организации могут не согласиться с отсрочкой или уменьшением размеров одного платежа.

Именно поэтому реструктуризация задолженности — первый шаг, который должны сделать заемщики, столкнувшиеся с материальными проблемами: потерей работы, снижением доходов, банкротством и т.д.

Инструменты осуществления реструктуризации долга в МФО

Существует несколько инструментов для такой процедуры, как реструктуризация долга. Законодательство предоставляет заемщикам различные возможности осуществить выплату кредита на более лояльных условиях. МФО могут предложить варианты, из которых вы уже выберете наиболее подходящий. Среди наиболее распространенных схем реструктуризации:

Отсрочка займа

Один из наиболее распространенных вариантов, заключающийся в изменении конечного срока выплаты долга. Также такую ​​схему называют пролонгацией или рассрочкой.

Ставка остается такой же, как и на момент оформления отсрочки. А вот дата окончательной выплаты может сместиться на несколько месяцев. А может быть и на несколько лет.

Конечно, такой подход выгоден и самим кредитным компаниям, ведь заботятся они в первую очередь о том, чтобы не потерять свои деньги. Следовательно, в результате пролонгации часто получается так, что клиент, хоть и меньшими платежами, но существенно переплачивает по сравнению с суммой кредита до реструктуризации.

Кредитные каникулы

Такой вариант предлагают не все микрофинансовые организации. Обычно он более актуален при небольших финансовых трудностях, которые пройдут через несколько дней или недель.

Под кредитными каникулами банки и МФО подразумевают временную отмену всех выплат по кредиту. Иногда заемщик обязан выплачивать только проценты, а именно тело кредита остается устоявшимся до того момента, пока клиент не сможет вернуться к стабильному погашению долга.

Сокращение размера выплат

Такая реструктуризация долгов должника имеет много общего с предыдущим вариантом. Она состоит в том, что на определенный период размер регулярных выплат уменьшается. В то же время сроки никак не меняются. Это значит, что в последние несколько месяцев ставка будет больше, к этому заемщикам тоже нужно подготовиться.

Изменение валюты

Метод, который сегодня почти не встречается, поскольку валютные кредиты гражданам Украины не предоставляются. Впрочем, это также один из инструментов реструктуризации, позволяющий изменить валюту из, например, иностранной, на национальную, в случае стремительного изменения курса/девальвации и т.д.

Реструктуризация долга и кредитный договор

Оформить договор реструктуризации долга можно только в компании, клиентом которой вы стали. Такая услуга должна быть регламентирована договором. Лучше заранее выяснить, производит ли конкретная микрофинансовая организация отсрочки и снижает ли размер выплат на определенных условиях для своих клиентов.

Часто клиенты, которые решают любой ценой достичь своего, принимают решение обратиться в суд с просьбой одобрить реструктуризацию. Впрочем, эта процедура не подчиняется судебному решению. Применение более лояльных условий к должнику осуществляется только по собственной воле компании-кредитора. Ведь на момент заключения договора клиент был ознакомлен со всеми требованиями и правилами банка. А значит, согласился с ними.

Впрочем, есть ситуации, в случае возникновения которых вы имеете право обратиться в суд с просьбой о реструктуризации долга. Если в договоре таковая услуга была указана, а кредитная компания отказывается от внедрения процедуры, суд может встать на сторону заемщика.

Какие документы необходимы для реструктуризации долга в МФО

Реструктуризация долга по кредитному договору с микрофинансовой организацией — гораздо более быстрая и простая процедура, чем в случае с банками. Как и с получением кредита, вам не нужно обращаться непосредственно в офис компании. Все можно оформить прямо из дома, имея компьютер и доступ в интернет.

Чтобы оформить реструктуризацию задолженности в МФО, вам необходимо будет написать специальное заявление, в котором указать основные данные о личности. Обычно у компании уже есть вся информация о клиенте, так что для внедрения реструктуризации будут использоваться:

• паспорт;
• ИНН.

Реструктуризация долга в МФО – особенности, порядок проведения

Микрофинансовые организации чаще всего применяют программу пролонгации возврата средств. Это компромиссное решение, удобное как самому учреждению, так и клиенту. Реструктуризация долга в Манивео, MyCredit и других подобных компаниях оформляется до момента просрочки выплаты кредита. То есть заемщик должен заблаговременно предупредить контору о неспособности выплачивать долг в течение определенного промежутка времени. Еще до того, как начнут набегать проценты и штрафы.

Однако некоторые МФО допускают введение пролонгации после момента просрочки выплаты. Конечно, долго тянуть с этим не нужно — обычно компании дают несколько дней, не больше недели. Поэтому лучше в первые дни, когда вы не смогли проплатить кредит, обращаться в МФО для пролонгации долга.

Насколько продолжительной может оказаться рассрочка в микрофинансовых организациях? Рассчитывать на долгие сроки не стоит, ведь это кредиты с быстрыми выплатами (на несколько дней или месяцев).

Реструктуризация в таком случае не может быть длиннее, чем весь срок самого кредита. То есть, если вы брали ссуду на 30 дней, а через две недели поняли, что не успеваете вернуть долг, компания может продлить договор еще максимум на 30 дней.

И еще – если вы пропустили одну выплату, и на нее уже насчитали проценты, их нужно будет погасить перед введением пролонгации.

Помимо пролонгации клиентам МФО могут быть доступны следующие варианты облегчения выплат:

• разделение долга на платежи меньшего размера с вынужденным продлением срока уплаты долга;
• списание штрафа или процентов по кредиту;
• изменение условий договора с компанией – производится в индивидуальном порядке.

Как оформить реструктуризацию микрозайма

Если вы хотите оформить реструктуризацию долга в микрофинансовой организации, прежде всего убедитесь, что компания, с которой вы подписали договор, предлагает подобную услугу. Далее выясните количество платежей, на которое будет делиться кредит на условиях его реструктуризации. Все будет зависеть от:

• правил МФО;
• личных пожеланий заемщика;
• суммы вашего долга.

Далее:

1. Переходите в личный кабинет. Не требуется посещения компании или телефонных звонков.
2. Находите специальный раздел. При необходимости воспользуйтесь помощью консультанта.
3. Заполняйте заявление о пролонгации долга и ожидайте ответа от МФО.

Своевременное обращение за реструктуризацией поможет избежать больших долгов и процентов по кредиту, общения с коллекторами и порчи кредитной истории. Вам не нужно будет придумывать или долго объяснять причины такого шага. Если организация предлагает реструктуризацию, она не будет мучить клиента лишними допросами и требовать подтверждения неплатежеспособности.

На какие кредиты распространяется реструктуризация

Реструктуризация задолженности актуальна не только для долгов в микрофинансовых организациях. Кредитные каникулы, пролонгация или временное сокращение размера выплат производятся и другими структурами. Выделяют еще несколько типов реструктуризации:

1. Для долгов по квартплате. Если у вас накопились долги за услуги ЖКХ, их можно разделить на несколько одинаковых платежей в таком размере, чтобы вы могли со временем погасить всю задолженность. Реструктуризация осуществляется так, чтобы выплаты не превышали 25% от доходов семьи.
2. Ипотечные кредиты. Если вы не можете осуществить своевременное погашение долга по ипотеке, лучше сразу оформить пролонгацию или кредитные каникулы. Это поможет сберечь имущество. Для этого необходимо также заблаговременно оформить страхование залога.
3. Для юридических лиц. В таких ситуациях заемщики фактически оформляют новый кредит, то есть заключают иной договор с компанией-кредитором. Поскольку кредиты для юридических лиц существенно больше микрозаймов, заемщикам необходимо доказать банку, что они не способны уплатить долг, и что реструктуризация поможет фирме выйти из кризиса. Из преимуществ — для юридических лиц предлагается едва ли не самый большой спектр услуг по реструктуризации долга.
4. Государственный долг. Этот тип изменения условий выплаты кредита касается не отдельного человека или компании, а всего государства. На таком уровне к реструктуризации относятся еще более тщательно и придирчиво. Она нужна в кризисные моменты: эпидемии, война, неправильно проводимая финансовая политика и т.д. К государственному долгу применяются не только пролонгация и кредитные каникулы, но и списание определенного процента кредита.

Своевременное обращение в МФО или банк с целью реструктуризации долга поможет вам сохранить позитивную историю сотрудничества с компанией и избежать еще больших финансовых трудностей. Главное — перед оформлением кредита обращайте внимание на то, доступна ли клиентам конкретной МФО услуга реструктуризации и на каких условиях она осуществляется.