Захист прав споживачів фінансових послуг

Практично всі повнолітні громадяни користуються фінансовими послугами. Якщо ви хоч раз брали кредит, оформлювали банківську картку чи навіть просто отримували кошти через касу в банку ‒ ви споживач фінансових послуг.

Фінансові послуги в Україні регулюються Національним Банком. Також у країні прийнято відповідне законодавство про захист прав споживачів фінансових послуг. З ним варто ознайомитися, щоб мати змогу захистити себе у разі порушень з боку фінансових установ.

Що відноситься до фінансових послуг

Фінансові послуги передбачають здійснення операцій з фінансовими активами споживача, компанії, яка з ним співпрацює, чи третіх сторін.

Існує декілька різновидів фінансових послуг, до яких потрібно віднести:

• кредитні;
• банківські;
• валютні;
• лізингові;
• страхові;
• інвестиційні тощо.

Фактично фінансові послуги сприяють обігу активів по ринковій системі країни.

Споживач фінансових послуг ‒ це фізична особа, яка користується послугою для певних цілей: отримання прибутку, задоволення власних потреб тощо. Юридичні особи також можуть користуватися фінансовими послугами, але в цій статті мова піде про те, яким чином звичайним людям захищатися від недобросовісних партнерів.

Які порушення можуть спіткати споживачів

Наразі кількість скарг, які отримує НБУ від фізичних осіб, щороку перевищує 10 тисяч. Потрібно враховувати, що Нацбанк тільки з 2020 року отримав повноваження вживати заходи щодо фінансових установ для захисту споживачів. У такий спосіб звичайним людям стало значно простіше захиститися від шахрайства.

До найбільш розповсюджених порушень, які можуть спіткати споживача, потрібно віднести:

1. Приховування реальної вартості кредиту, додаткових комісій та платежів, що збільшують збитки споживача.
2. Неправдиву інформацію в рекламі.
3. Нав’язування страхових послуг від партнерів фінансових установ.
4. Підвищення тарифів за кредитом або зміну відсоткової ставки депозиту без повідомлення клієнта.
5. Відмову в наданні документів, довідок і виписок, які стосуються надання послуги.

Як регулюються фінансові послуги

В Україні для захисту споживачів прийнято відповідне законодавство. До законів, які забезпечують фінансову безпеку для фізичних осіб, потрібно віднести такі:

1. «Про банки та банківську діяльність»;
2. «Про рекламу»;
3. «Про електронну комерцію»;
4. «Про електронні документи та електронний документообіг»;
5. «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»;
6. «Про державне регулювання ринку цінних паперів в Україні»;
7. «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав споживачів фінансових послуг».

Основою захисту прав споживачів у фінансовій сфері є положення, що фінансова компанія повинна розкривати всю інформацію про реальну вартість кредитів та інших фінансових послуг. Оскільки тепер за виконанням цього положення слідкує НБУ, споживачу набагато легше захистити власні інтереси.

Вимоги до компаній, які надають фінансові послуги

Вищезазначене законодавство встановлює певні вимоги до банківських і небанківських фінансових організацій (зокрема й МФО). Перш за все це стосується надання актуальної та правдивої інформації, до якої відносяться:

1. Вартість послуги, враховуючи всі комісії та платежі, які стосуються послуг від третьої сторони.
2. Реклама пропозиції від фінансової організації — має відображати справжні умови. Вона має інформувати клієнта про можливі ризики, повну вартість та спосіб отримання послуги.
3. Умови розриву договору між споживачем та фінансовою компанією. Штрафні санкції, які накладаються на клієнта у разі порушення взятих на себе зобов’язань.
4. Інформація про легальність діяльності компанії на території України. Відповідні документи мають бути розміщені на сайті фінансової установи.

Вимоги стосуються абсолютно всіх компаній, які зареєстровані Нацбанком, та надають фізичним особам фінансові послуги.

Заборони для фінансових компаній

Фінансові компанії не мають права застосовувати штрафи та санкції відносно споживачів у таких випадках:

• При відмові від послуги до того, як був підписаний договір.
• При достроковому виконанні умов договору (наприклад, сплата кредиту за меншу кількість платежів).
• Якщо споживач достроково розірвав договір на послугу.

Види договорів про фінансові послуги

Договір про фінансові послуги оформляється письмовим способом. У ньому зазначаються всі умови та зобов’язання, які беруть на себе сторони. Наразі існує два основних варіанта фінансових договорів:

• паперовий;
• електронний.

Фінансові компанії, які надають послуги фізичним особам, повинні надати клієнту копії договору, які підписуються окремо. Це потрібно зробити відразу після оформлення договору.

Електронний договір демонструється клієнту через екран пристрою, на якому він ознайомлюється з послугою. Договір може бути доступним як на веб-сайті компанії, так і висилатися споживачу індивідуально.

При узгодженні умов фінансова компанія зобов’язана вислати на електронну пошту споживача цифрову копію договору.

Електронний договір має публічну та індивідуальну частини. Перша може бути надана через контактні дані клієнта. Друга використовується для інформації про дату угоди та ідентифікації особи споживача.

Можливі зміни в договорі

Змінювати умови договору можна тільки в межах встановлених термінів, а також при умові інформування споживача.

Наприклад, змінювати відсотки за позикою можна тільки тоді, якщо вчасно проінформувати клієнта та отримати його згоду. Навіть якщо договір передбачав змінну ставку, потрібно заздалегідь повідомити клієнта про те, що вартість кредиту зростає. Якщо це не зробити, підвищення ставки буде незаконним.

Договір про надання фінансових послуг банком чи іншою компанією є незаконним, якщо він не відповідає українському законодавству та обмежує права споживача. Якщо в договорі чітко не прописані певні умови та зобов’язання, то такі пункти завжди тлумачать на користь клієнта.

Як споживачу захиститися від порушень

Інформація ‒ це найкращий спосіб для споживача захистити власні інтереси. Перед отриманням фінансової послуги потрібно звернути увагу на декілька основних рекомендацій від аналітиків і спеціалістів. Вони радять:

• Ознайомлюватися з повним переліком умов перед тим, як погоджуватись на отримання послуги.
• Уважно читати договір перед тим, як його підписувати, при потребі звертатися до юристів за консультаціями.
• Уточнювати вартість послуги, після цього порівнювати отриману інформацію з тією, що вказана в договорі.

Що робити, коли компанія порушила ваші права

Якщо фінансова компанія якимось чином порушила ваші права, то спершу потрібно звернутися до її представників для вирішення ситуації. Якщо вони ніяк не реагують на ваші заклики, звертайтеся до управління захисту прав споживачів фінансових послуг Нацбанку України.

НБУ гарантує споживачам відповідь не пізніше 30-денного періоду після звернення. Комісія наглядає за фінансовими організаціями, які надають послуги фізичним особам. Щоб отримати відповідь від комісії, потрібно виконати декілька основних умов:

1. Детально описати ситуацію.
2. Подати документи, які підтверджують порушення прав споживача.
3. Вказати персональну інформацію та спосіб зв’язку з вами.

Нове законодавство про захист прав споживачів фінансових послуг значно змінило ринок в Україні. Тепер фінансові установи не тільки повинні офіційно реєструватися безпосередньо в НБУ, а й надавати клієнтам всю необхідну інформацію, яка стосується послуг. Приховати реальну вартість кредиту тепер набагато складніше. Також банком стало важче нав’язувати клієнтам послуги від третіх сторін, які не стосуються угоди та фактично ніяк не впливають на виконання зазначених зобов’язань у договорі.

Контроль від НБУ зменшив вартість кредитів і посилив конкуренцію між фінансовими компаніями, що позитивно впливає на ринок послуг. Якщо компанія порушила ваші права, ігнорувати це непотрібно. Фінансові установи очікують на те, що вам бракуватиме часу та бажання захищати власні інтереси. Знання своїх прав допоможе вам уникати шахрайства та співпрацювати тільки з тими компаніями, які пропонують повну інформацію про надані послуги.